De fleste bør ikke refinansiere studielånet sitt. Studielånet fra Lånekassen er som regel billig og har fordeler som forsvinner hvis du bytter lån. Bare i spesielle tilfeller kan det lønne seg å refinansiere studielånet.
Hva betyr det å refinansiere studielånet?
Å refinansiere et studielån betyr å bytte det ut med et nytt lån. Du tar altså opp et nytt lån for å betale tilbake studielånet. Da skylder du penger til en ny bank i stedet for Lånekassen. Man gjør dette i håp om bedre renter eller endre hvor raskt man må betale tilbake.
Hvordan kan man refinansiere studielånet?
Det finnes to vanlige måter å refinansiere studielånet på:
- Med et forbrukslån: Du tar opp et nytt lån fra en bank for å betale ned studielånet. Dette lånet har ofte høyere rente fordi det ikke har sikkerhet (ingen pant i bolig).
- Ved å bake det inn i boliglånet: Hvis du eier en bolig kan du øke boliglånet ditt for å dekke studielånet. Da blir studielånet en del av huslånet, og du har ett stort lån i stedet for to.
Hva skjer med renten hvis du refinansierer studielånet?
Studielånet fra Lånekassen har vanligvis lav rente. Hvis du erstatter det med et forbrukslån, vil renten som regel bli mye høyere, altså lånet blir dyrere hver måned. Hvis du legger studielånet inn i boliglånet, kan renten bli litt lavere enn Lånekassens rente akkurat nå, men forskjellen er ofte liten. Husk at renten kan endre seg over tid både hos Lånekassen og i banken.
Hvordan påvirker refinansiering nedbetalingstiden?
Nedbetalingstiden er tiden det tar å betale tilbake hele lånet. Lånekassen legger opp en plan (ofte rundt 20 år) for studielånet ditt. Tar du et forbrukslån for å dekke studielånet må det ofte betales tilbake over kortere tid, som gir høyere månedsbeløp. Legger du studielånet inn i boliglånet kan du spre betalingen over flere år (for eksempel 25–30 år), så hver måned koster lånet deg mindre. Men jo lenger tid du bruker på å nedbetale, desto mer renter betaler du totalt.
Hvilke fordeler fra Lånekassen mister du?
Lånekassen gir studielånet noen unike fordeler som du ikke får hos vanlige banker. Disse mister du hvis du refinansierer:
- Betalingsutsettelse: Du kan søke om å utsette betalinger på studielånet i perioder du har dårlig råd (for eksempel hvis du blir arbeidsledig eller får økonomiske problemer). En vanlig bank vil ikke automatisk gi deg slike pauser.
- Rentefritak: Lånekassen kan la være å kreve renter en periode dersom du har veldig lav inntekt, er arbeidsledig eller studerer videre. Med et vanlig banklån må du betale renter uansett inntektssituasjon.
- Forsikring ved alvorlig sykdom/uførhet: Hvis du blir så syk at du ikke kan jobbe (varig ufør), kan Lånekassen slette hele eller deler av studielånet. Et vanlig banklån har ikke en slik innebygd ordning.
- Sletting ved dødsfall: Skulle du falle fra blir studielånet slettet og familien din slipper å arve gjelden. Private lån blir derimot en del av dødsboet og kan belaste familien.
- Ingen gebyrer: Lånekassen tar ingen etableringsgebyrer når du får lånet, og de tar heller ikke månedsgebyrer når du betaler. Mange banker tar gebyr både for å opprette et lån og for hver termin noe som gjør lånet dyrere.
Disse fordelene og sikkerhetsnettene gjelder kun studielån hos Lånekassen. Hvis du bytter til et vanlig lån i banken, mister du dem.
Hva er fordelene med å refinansiere studielånet?
Selv om Lånekassen har gode vilkår, finnes det noen mulige fordeler med å refinansiere studielånet:
- Lavere rente annet sted: Du kan få litt lavere rente hos en privat bank enn Lånekassen i visse perioder. Dette kan gjøre at du betaler mindre hver måned hvis renten holder seg lavere.
- Ett lån i stedet for flere: Hvis du har studielån og kanskje andre lån (som kredittkort eller billån), kan du samle alt i ett lån. Da har du bare én faktura i måneden å betale, noe som kan gi bedre oversikt.
- Fleksibel nedbetaling: Ved refinansiering kan du avtale en annen nedbetalingsplan som passer deg. For eksempel kan du strekke lånet over lengre tid for å få lavere månedsbeløp hvis du trenger det (men husk at det øker totalkostnaden).
Hva er ulempene med å refinansiere studielånet?
Det er flere ulemper ved å refinansiere studielånet sitt:
- Du mister Lånekassens fordeler: Du mister muligheten til betalingsutsettelse, rentefritak og andre trygghetsordninger som studielånet har.
- Høyere kostnader: Renten på det nye lånet kan bli høyere enn Lånekassens rente, spesielt med et forbrukslån. I tillegg kan banken øke renten over tid. Vanlige banklån har ofte også ekstra gebyrer. Alt dette kan gjøre at du betaler mer penger totalt.
- Større boliglån og mindre egenkapital: Hvis du flytter studielånet inn i boliglånet øker gjelden på boligen din. Da “eier” du en mindre andel av boligen selv, fordi mer er lånt. Dette kan gjøre det vanskeligere å få mer lån til bolig senere (for eksempel hvis du vil kjøpe et nytt hjem), siden banken ser at du allerede har utnyttet mye av verdien i boligen.
Bør du refinansiere studielånet ditt?
For de aller fleste er svaret nei – det lønner seg som regel ikke å refinansiere studielånet. Studielånet fra Lånekassen har så lav rente og så gode fordeler at det vanligvis er best å beholde det som det er. Du bør bare vurdere refinansering hvis du får et mye bedre tilbud hos banken og du er sikker på at du ikke trenger Lånekassens sikkerhetsnett. Tenk deg godt om, regn på totalkostnadene og eventuelt snakk med en økonomisk rådgiver før du bestemmer deg.
