Er det lurt å ha kredittkort?

Et kredittkort kan være lurt hvis du bruker det forsiktig og betaler tilbake alt i tide. Det gir deg fordeler som tryggere netthandel og forsikringer, men det kan også skape problemer som dyr gjeld hvis du ikke passer på.

Hva er et kredittkort?

Et kredittkort ligner på et vanlig bankkort, men det fungerer litt annerledes. Når du bruker et bankkort (debetkort), trekkes pengene rett fra din egen bankkonto. Et kredittkort derimot er ikke koblet til kontoen din. Det lar deg låne penger fra banken eller kredittkortselskapet når du kjøper noe. Du får så en regning (faktura) én gang i måneden med alt du har brukt.

Det finnes alltid en grense for hvor mye du kan bruke på et kredittkort (kredittgrense), for eksempel 10 000 kroner, avhengig av hva du og banken har avtalt. Du må betale tilbake pengene du har brukt med kredittkortet når du får regningen. Betaler du hele regningen med en gang koster det ingenting ekstra, og er du flink hver måned å betaler tilbake alt så er kredittkort stort sett en lur ting å ha.

Hvis du derimot ikke betaler alt tilbake når regningen kommer, så må du betale renter. Det vil si en ekstra sum penger til banken for å låne pengene lengre. Renter er som en ekstra kostnad (ofte oppgitt i prosent) på beløpet du skylder. Renten på kredittkort er vanligvis høy, så det lønner seg å betale tilbake så fort som mulig

Som hovedregel må man være 18 år for å få sitt eget kredittkort, siden det å bruke kredittkort betyr at man tar opp gjeld (låner penger). Personer under 18 år har ikke lov til å stifte gjeld i Norge så derfor kan ikke barn få kredittkort på egen hånd.

Hva er fordelene med kredittkort?

Det finnes mange fordeler med å bruke kredittkort, spesielt hvis man gjør det på riktig måte. Her er noen av de viktigste fordelene med kredittkort:

Tryggere å handle på nett: Kredittkort kan beskytte deg hvis noe går galt. Hvis du for eksempel blir utsatt for svindel (lurt) eller ikke får varen du har betalt for, kan du klage til banken/kortselskapet og kreve pengene tilbake. Faktisk anbefaler Forbrukerrådet å bruke kredittkort når man handler på internett fordi det gir ekstra trygghet. Med andre ord tar banken støyten hvis du blir lurt, ikke du.

Inkludert forsikring: Mange kredittkort har forsikringer inkludert gratis. Et vanlig eksempel er reiseforsikring. Så lenge du betaler minst halvparten av en reise med kredittkortet får du ofte reiseforsikring automatisk.

Dette betyr at du kan være forsikret på ferie uten å kjøpe en egen forsikring. Noen kort kan også ha avbestillingsforsikring, som hjelper deg hvis du må avbestille en reise.

Bonuser og rabatter: Flere kredittkort gir deg belønninger når du bruker dem. Du kan for eksempel tjene bonuspoeng (som kan brukes til flybilletter eller gaver) eller få litt penger tilbake for hvert kjøp (kalt cashback).

Noen kort gir også rabatter på drivstoff, mat eller i bestemte butikker. Hvis man bruker kortet smart kan disse bonusene gi deg noe ekstra uten at det koster deg mer.

Rentefri periode: En stor fordel med kredittkort er at du kan utsette betalingen uten ekstra kostnad i en kort periode. De fleste kredittkort har en rentefri periode på opptil ca. 45 dager før du begynner å betale renter.

Det betyr at om du kjøper noe så trenger du ikke betale tilbake pengene med en gang, og du betaler ingen renter så lenge du gjør opp innen den fristen. Dette kan hjelpe hvis du får en regning nå, men først får lønn om noen uker.

Nødreserve (buffer): Et kredittkort kan fungere som en sikkerhet i nødstilfeller. La oss si at vaskemaskinen din plutselig ryker eller bilen må på verksted og du ikke har nok penger akkurat da. Da kan kredittkortet brukes som en reserve for uforutsette utgifter.

Du kan betale for reparasjonen med kredittkortet og så tilbakebetale når du har penger. På denne måten slipper du å ta opp et dyrere lån på sparket. Det viktige her er at man bruker denne reserven med forsiktighet og bare når det virkelig trengs.

Husk: Hvert kredittkort har ulike fordeler og ulemper. Undersøk betingelsene til kredittkortet du vurderer nøye for å være sikker på at du tar en god avgjørelse.

Hva er ulempene og risikoene med kredittkort?

Selv om kredittkort har fordeler finnes det også ulemper og risikoer. Disse er viktige å forstå slik at man ikke havner i trøbbel:

Lett å bruke for mye: Et kredittkort kan føles som “gratis penger” fordi du ikke ser pengene forsvinne fra konto med én gang. Det er fort gjort å miste oversikten og bruke mer penger enn du egentlig har råd til å betale tilbake. Har du dårlig selvkontroll med penger kan et kredittkort friste deg til å shoppe for mye.

Høy rente: Hvis du ikke betaler hele kredittkortregningen innen fristen så begynner rentene å løpe. Renten på kredittkort er veldig høy, ofte ca. 20–25%. Det betyr at kredittkortgjeld er et av de dyreste lånene du kan ha. Derfor lønner det seg å betale i tide ellers kan det du kjøpte bli mye dyrere enn planlagt. Er du usikker om du klarer å betale tilbake regningene til tide så er kredittkort i utgangspunktet noe du bør holde deg unna.

Gebyrer og ekstra kostnader: Mange kredittkort tar gebyrer for ulike ting. For eksempel kan det koste ekstra å ta ut penger i minibank med kredittkort (noen kort har et uttaksgebyr). Noen kort har også årsavgift (du må betale en sum hvert år for å ha kortet) eller gebyr om du glemmer å betale regningen i tide. Disse kostnadene kan gjøre det dyrere å bruke kredittkort dersom man ikke er oppmerksom.

Gjeld kan vokse fort: Hvis du ikke klarer å tilbakebetale hele beløpet og bare betaler minstebeløpet på regningen kan gjelden vokse seg stor over tid. Det som startet som et lite kjøp kan bli en stor sum fordi rentene legger seg oppå det du skylder. Mange små kjøp kan til slutt bli en stor kredittkortgjeld som er vanskelig å bli kvitt. Dette kan føre til økonomiske problemer og stress, og i verste fall betalingsanmerkninger om regningene ikke betales i det hele tatt.

Når er det lurt å ha kredittkort?

Så når bør man bruke kredittkort og utnytte fordelene? Det korte svaret er: Når du klarer å bruke det ansvarlig.

Kredittkort kan være veldig nyttig hvis du er disiplinert med penger og betaler tilbake alt du skylder innen fristen. Da får du alle fordelene (trygghet, forsikringer, bonuspoeng) uten å havne i gjeld. Eksperter peker på at kredittkort er spesielt smart å bruke når du handler på nett eller er på reise fordi det gir ekstra sikkerhet i disse situasjonene.

For eksempel kan det være tryggere enn et vanlig bankkort å betale med kredittkort på ferietur eller ved netthandel så lenge du har kontroll og betaler regningen i tide. Hvis du alltid betaler hele summen du har brukt hver måned slipper du renter og gebyrer. Da fungerer kredittkortet nesten som et gratis lån i perioden frem til du betaler – og du får samtidig med deg fordeler som forsikring og bonus.

Kort sagt: Det kan være lurt å ha kredittkort hvis du har orden på økonomien din. Har du penger til å gjøre opp for deg hver måned og er flink til å passe på forbruket ditt kan kredittkort gjøre handel enklere og tryggere. Du får en ekstra sikkerhet ved kjøp og kan benytte deg av gode tilbud, uten at det koster noe ekstra.

Når er det ikke lurt å ha kredittkort?

Et kredittkort passer ikke for alle. Hvis du har vanskelig for å holde styr på pengebruken din er det kanskje ikke lurt å ha kredittkort. Grunnen er at det da er lett å bruke mer enn du har, og da ender du opp med dyr gjeld. Hvis du allerede sliter med å betale regninger eller har mye annen gjeld kan et kredittkort gjøre ting verre.

Eksperter sier klart at du bør unngå kredittkort hvis du ikke klarer å betale tilbake det du låner raskt.

Faktisk råder noen å klippe kredittkortet i stykker hvis man stadig bruker penger man ikke har. Det høres kanskje dramatisk ut men poenget er viktig: Ikke bruk kredittkort om du ikke kan betale regningen ved forfall. Hvis du vet at du har dårlig selvkontroll kan det være tryggere å holde seg til et vanlig bankkort der du bare bruker penger du faktisk har på konto. Da unngår du fristelsen til å kjøpe ting på kreditt.

Til syvende og sist handler det om din egen økonomiske situasjon og disiplin. For noen er kredittkort et nyttig verktøy, mens for andre kan det bli en felle. Vurder om du klarer å bruke kortet på en fornuftig måte. Hvis svaret er nei er det sannsynligvis ikke lurt for deg å ha kredittkort. Da kan det være bedre å la være.

Hva kan du gjøre hvis gjelden blir et problem?

Noen ganger går det galt selv om man har de beste intensjoner. Kredittkortgjeld kan hope seg opp for folk flest og det er ikke noe å skamme seg over. Det viktigste er å ta tak i problemet.

Hvis du føler at kredittkortgjelden har blitt et problem finnes det hjelp å få. Vi samarbeider med over 13 banker og tilbyr personlig rådgivning for å hjelpe deg få oversikt hvis kredittkortgjeld har blitt et problem.

Dette betyr at du kan snakke med noen som er kvalifisert og som kan finne løsninger som gjør det lettere å betale ned gjelden. For eksempel kan vi innhente tilbud om refinansiering fra mange banker på en gang så du kan se hva du kan spare i måneden.

Husk: Et kredittkort er et verktøy. Brukt riktig kan det gi deg fordeler og trygghet. Brukt feil kan det gi deg økonomisk hodebry. Så tenk deg om, lær «reglene» og ikke vær redd for å be om hjelp hvis du trenger det.