Forbrukslån er et lån uten krav om sikkerhet og som du kan bruke på det du måtte ønkske. Slike lån har høyere rente enn lån med sikkerhet.
Hvordan fungerer et forbrukslån?
Forbrukslån er et lån du tar opp fra en bank uten å stille sikkerhet i noe. Du søker om et bestemt beløp (fra 5.000 kr til 800.000 kr) og en nedbetalingstid, og banken vurderer søknaden din basert på økonomien din og en kredittsjekk. Blir lånet innvilget så får du utbetalt hele lånebeløpet som en engangssum. Deretter betaler du ned lånet gjennom faste avdrag hver måned inkludert renter og eventuelle gebyrer. Du kan ofte selv velge løpetiden på lånet. Du kan maks ha 5 års nedbetalingstid om det er et nytt forbrukslån som skal brukes til forbruk, men om du bruker forbrukslånet til refinansiering så kan du ha 15 års nedbetalingstid.
Hvem kan få et forbrukslån?
Forbrukslån tilbys til personer som oppfyller visse grunnkrav. Du må som oftest ha fylt 18 år (noen banker krever at du er 20–23 år) og ha fast inntekt. Banken vil også sjekke at du har en ryddig økonomi, noe som innebærer at du ikke kan ha betalingsanmerkninger fra før. Inntekten din må være høy nok til at du kan håndtere de månedlige betalingene. Har du svært lav inntekt eller mye annen gjeld kan det være vanskelig å få innvilget et forbrukslån.
Hva kan et forbrukslån brukes til?
Et forbrukslån kan brukes til nesten hva som helst siden det ikke er knyttet til et spesifikt formål. Du står fritt til å bruke pengene på det du trenger. Mange tar opp forbrukslån for å dekke større kjøp eller utgifter som de ikke har penger tilgjengelig til akkurat nå. For eksempel kan pengene gå til oppussing av bolig, kjøp av møbler eller elektronikk, finansiering av ferie eller bryllup, eller å dekke uforutsette utgifter som tannlegeregninger. Det er også vanlig å bruke forbrukslån til å refinansiere dyrere gjeld (som kredittkortgjeld) ved å samle alt i ett lån med litt lavere rente.
Hva er fordelene med forbrukslån?
Forbrukslån har noen fordeler som kan være nyttige for privatpersoner:
Ingen sikkerhet kreves: Du trenger ikke stille pant i bolig, bil eller andre eiendeler for å få lånet. Dette gjør at forbrukslån er tilgjengelig selv for deg som ikke eier noe av større verdi.
Rask og enkel søknadsprosess: Det er ofte enkelt å søke om forbrukslån på nett og du får som regel raskt svar. Pengene utbetales relativt fort dersom lånet blir godkjent, noe som er nyttig hvis du trenger penger raskt.
Fleksibel bruk: Fordi lånet ikke er øremerket noe spesielt kan du bruke det på det som passer din situasjon. Du bestemmer selv hva beløpet skal gå til, enten det er oppussing, en uventet regning eller noe annet.
Fast nedbetaling: I motsetning til kredittkortgjeld som kan bli stående og vokse, har forbrukslån en avtalt nedbetalingsplan. Det betyr at hvis du følger planen vil lånet være helt nedbetalt etter den avtalte perioden.
Hva er ulempene med forbrukslån?
Det er også noen ulemper og risiko forbundet med forbrukslån som du bør være klar over:
Høy rente og kostnader: Forbrukslån har som regel betydelig høyere rente enn lån med sikkerhet (som boliglån). For eksempel kan renten på et forbrukslån ofte ligge mellom 10 % og 20 %, mens et boliglån til sammenligning kan ha rundt 4 til 6 % rente. Du betaler derfor mye ekstra for å låne pengene. I tillegg kommer det ofte gebyrer (etableringsgebyr og termingebyr) som øker den totale kostnaden.
Risiko for å pådra seg mye gjeld: Fordi det er lett å få tak i penger med et forbrukslån kan noen bli fristet til å låne mer enn de egentlig klarer å betale tilbake. Høy rente gjør at gjelden kan vokse fort hvis du ikke betaler avdragene som avtalt. Dette kan føre til økonomiske problemer og betalingsvansker.
Må tilbakebetales over kortere tid: Et forbrukslån må vanligvis nedbetales i løpet av noen få år. Det betyr at de månedlige avdragene kan bli høye hvis du låner et stort beløp, noe som kan belaste økonomien din kraftig hver måned.
Ingen pant, men konsekvenser ved mislighold: Selv om banken ikke har pant i eiendelene dine, betyr ikke det at manglende betaling er uten konsekvens. Hvis du ikke klarer å betale kan kravet bli sendt til inkasso og du kan få betalingsanmerkninger. Det vil skade kredittverdigheten din og gjøre det vanskeligere å få lån i fremtiden.
Hva er forskjellen på forbrukslån med og uten sikkerhet?
De aller fleste forbrukslån gis uten sikkerhet, noe som betyr at banken ikke tar pant i noe du eier. Et forbrukslån uten sikkerhet baserer seg kun på tillit til din betalingsevne, og derfor settes renten høyere for å kompensere for risikoen banken tar.
Hvis du derimot har mulighet til å stille med pant (sikkerhet) i for eksempel boligen din, kan du få låne penger med lavere rente. Dette kalles et lån med sikkerhet, og vil ikke bli kategorisert som et «forbrukslån» selv om pengene brukes til forbruk.
Forskjellen er at banken har en garanti i form av verdien på det du har pantsatt. Et typisk eksempel er å utvide boliglånet for å pusse opp eller nedbetale annen gjeld. Da får du boliglånets lavere rente på det beløpet. Fordelen med lån med sikkerhet er altså lavere rente og kostnader, men ulempen er at du risikerer å miste det du har pantsatt (for eksempel boligen) hvis du ikke klarer å betale tilbake.
Hvor kan du få hjelp?
Forbrukslån kan være nyttige, men det skal også håndteres med forsiktighet. Det kan lønne seg å sammenligne tilbud og tenke gjennom økonomien din før du tar opp lån. Hvis du vurderer å ta opp et forbrukslån eller ønsker å refinansiere gjeld, kan du søke lån hos oss så hjelper vi deg med å innhente og vurdere tilbud. Da får du bedre oversikt og kan finne en løsning som passer din økonomi.
