Å låne opp på boligen betyr at du øker boliglånet for å få ut ekstra penger. Du bruker boligen som sikkerhet og kan bruke pengene til det du selv ønsker.
Hva vil det si å låne opp på boligen?
Å låne opp på boligen vil si at man tar opp lån med huset eller leiligheten sin som garanti. Hvis boligen din har blitt mer verdt siden du kjøpte den, eller du allerede har betalt ned en del av boliglånet, kan banken la deg øke lånet igjen.
Det er litt som å åpne et lokk på boliglånet og fylle på med mer penger. Banken går med på dette fordi boligen din er verdifull og kan stå som sikkerhet for det ekstra lånet. Når du låner opp, får du utbetalt ekstra penger nå, men du øker også det totale lånebeløpet som hviler på boligen din.
Hvordan fungerer det i praksis?
For å kunne låne opp på boligen må visse ting være på plass. Først og fremst må verdien på boligen din være høy nok i forhold til det du allerede skylder.
Banken vil gjerne at du ikke låner mer enn en bestemt andel av hva boligen er verdt. For eksempel vil mange banker si at du maksimalt kan låne 90 % av boligens verdi. Det betyr at hvis huset ditt er verdt 3 millioner kroner, vil banken sette en grense ved 2,7 millioner kroner i totalt lån som er mulig å ha på boligen.
Konkret eksempel på hvordan låne opp på boligen fungerer:
Tenk deg at hjemmet ditt har en markedsverdi på 3 000 000 kroner. Du har allerede et boliglån på 2 000 000 kroner. 90 % av verdien på boligen er 2 700 000 kr. Det vil si at du i teorien kan låne opp ytterligere 700 000 kroner (fordi 2 700 000 kr minus 2 000 000 kr er 700 000 kr). Disse ekstra pengene kan du få utbetalt og bruke til det du trenger, enten det er oppussing eller noe annet viktig.
Når du ber banken om å låne opp vil de vurdere økonomien din. Banken sjekker at du har nok inntekt til å betale de nye avdragene og rentene hver måned. Hvis alt ser greit ut, kan de øke lånet ditt og utbetale pengene til deg. Du vil da ha et større lån å betale tilbake, vanligvis som en del av det vanlige boliglånet ditt. Det betyr at den månedlige betalingen vil øke, siden du har lånt mer penger som skal betales tilbake med renter.
Når kan det være aktuelt å låne opp på boligen?
Det er flere situasjoner der det kan være aktuelt å låne opp på boligen. Typisk gjør folk dette når de har behov for ekstra penger til noe viktig. Her er noen vanlige grunner til å låne opp:
Oppussing eller reparasjoner:
Mange låner opp for å pusse opp kjøkkenet, fikse taket eller gjøre andre forbedringer hjemme. Fordi boligen stilles som sikkerhet, kan man få råd til å gjøre store prosjekter som kanskje også øker verdien på boligen.
Nedbetale dyr gjeld:
Hvis man har kredittkortgjeld eller andre lån med høy rente kan det lønne seg å samle det i boliglånet (en form for refinansiering). Da bruker man boliglånets lavere rente til å kvitte seg med den dyre gjelden, og man får et nytt felles lån å betale ned på i stedet for mange små.
Større kjøp eller investeringer:
Noen ganger trenger man penger til store ting som bil, hytte eller utdanning. Å låne opp på boligen kan da være et alternativ til å ta opp et eget billån eller forbrukslån, siden renten på boliglånet ofte er lavere.
Uforutsette utgifter:
Livet kan by på overraskelser som koster penger, for eksempel en stor tannlegeregning eller en annen uventet kostnad. Har du mulighet til å låne opp på boligen, kan det hjelpe deg å dekke slike utgifter hvis du ikke har nok oppsparte penger.
Hva er fordelene med å låne opp på boligen?
Å låne opp på boligen kan gi flere fordeler dersom det gjøres riktig:
Lavere rente:
Boliglån har som regel mye lavere rente enn kredittkort og forbrukslån. Det betyr at det koster mindre i renter per måned å låne penger med boligen som sikkerhet.
Høyere lånebeløp:
Fordi banken har sikkerhet i boligen din kan du ofte låne høyere beløp enn du kunne lånt uten sikkerhet. Hvis du trenger en større sum penger er sjansen større for å få låne det når lånet knyttes til boligen.
Lengre nedbetalingstid:
Boliglån kan strekke seg over mange år (for eksempel 20 eller 30 år). Det gjør at du kan betale tilbake litt etter litt. De månedlige avdragene kan dermed bli lavere enn om du tok opp et lån som må nedbetales raskt. Dette kan gjøre det lettere for økonomien din hver måned.
Kun 1 regning:
Hvis du bruker opplåningen til å samle flere små lån inn i boliglånet, får du nå én samlet betaling å forholde deg til. Det kan gi bedre oversikt og færre regninger å passe på, og til en lavere totalkostnad.
Hva er ulempene med å låne opp på boligen?
Selv om det kan være nyttig å låne opp på boligen, er det også viktige ulemper og konsekvenser å være klar over:
Mer gjeld:
Når du låner opp øker gjelden din. Du skylder mer penger til banken enn før, og det tar lengre tid å bli gjeldfri.
Totalt dyrere i lengden:
Selv om den månedlige kostnaden kan bli lavere, kan det totale beløpet du betaler tilbake bli høyere. Grunnen er at du betaler renter over mange år. For eksempel hvis du bruker 20 år på å betale for noe som kanskje bare «varer» i noen få år (som en oppussing eller en ferie), ender du opp med å betale mye mer i renter enn om du betalte lånet tilbake raskt.
Risiko hvis renten øker:
Renten på boliglån kan variere over tid. Hvis renten stiger vil det ekstra lånet ditt bli dyrere hver måned. Med en større lånesum blir utslagene ved renteendringer større, og det kan belaste økonomien din mer enn forventet.
Sikkerheten er boligen din:
Fordi lånet er sikret med boligen, kan du i verste fall miste boligen dersom du ikke klarer å betale avdrag og renter. Banken kan kreve at boligen selges for å dekke gjelden (tvangssalg). Dette er et ekstremt tilfelle, men det viser hvorfor det er viktig å være forsiktig med å ta opp mer lån.
Mindre eierskap til boligen:
Jo mer du låner på huset, desto mindre av boligens verdi eier du selv. Du «bruker opp» noe av verdien i boligen ved å ta ut penger nå. Det betyr også at du får mindre rom til å låne mer senere til andre ting, siden du allerede har utnyttet mye av boligens verdi.
Oppsummert bør du tenke deg godt om før du låner opp på boligen. Det kan være en smart løsning i riktige situasjoner når du virkelig trenger penger, men du må også være sikker på at du klarer de ekstra kostnadene og at du er komfortabel med mer gjeld. Ved å veie fordeler og ulemper nøye kan du ta en beslutning som er trygg og riktig for din økonomi.
