Hva er et tomtelån?
Et tomtelån er et lån du kan få for å kjøpe en tomt. En tomt betyr et stykke ledig land der du for eksempel planlegger å bygge et hus. Banken gir deg penger til å kjøpe tomten og du betaler tilbake litt etter litt som med andre lån. Mange tar tomtelån når de har funnet drømmetomten sin og vil sikre seg den før de bygger huset sitt.
Hva er forskjellen på et lån til tomt og boliglån?
Det er noen viktige forskjeller mellom tomtelån og vanlig boliglån (lån til kjøp av bolig).
For et vanlig boliglån kan banken låne deg mesteparten av pengene, og du trenger ofte å betale 10% av kjøpesummen selv som egenkapital. Med tomtelån må du som regel betale en mye større del av prisen selv, noen ganger rundt en tredjedel til halvparten av prisen. Årsaken er at bankene synes tomtekjøp er litt mer risikabelt enn kjøp av et ferdig hus, da en tomt uten hus er vanskeligere å selge videre hvis noe går galt. Derfor kan også renten være litt høyere på et tomtelån enn på et vanlig boliglån.
Kort fortalt: Du kan få lån til tomt, men du må bidra med mer egne penger og betingelsene kan være litt dårligere enn et tradisjonelt boliglån.
Hvilke krav stiller banken for et tomtelån?
Bankene har flere krav før de vil gi deg et tomtelån. Her er noen av de viktigste:
Egenkapital: Du må ha en del penger selv til kjøpet. For vanlige boliglån krever banken typisk 10% egenkapital, men for tomter må du ofte ha enda mer av kjøpesummen selv.
Inntekt og gjeld: Banken sjekker at du har fast inntekt og at du ikke har for mye annen gjeld. De må tro på at du klarer å betale tilbake lånet.
Plan for bygging (fremdriftsplan): Hvis du har tenkt å bygge et hus på tomten vil banken gjerne vite når du planlegger å starte byggingen. Mange banker ønsker at du har en plan eller tidslinje for prosjektet. Det betyr at du bør kunne fortelle dem omtrent hvor lenge tomten vil bli stående uten hus og når du har tenkt å sette i gang byggeprosessen.
Byggelån senere: Ofte forventer banken at du tar opp et byggelån når du faktisk skal bygge huset. Et byggelån er et midlertidig lån for selve byggeperioden. Banken kan stille som krav at du kvalifiserer for byggelån før de gir deg lån til tomten, slik at de vet du har finansiering når huset skal bygges. Hvis du allerede eier en bolig med ledig verdi kan banken også vurdere om du kan utvide ditt eksisterende boliglån eller bruke boligen som sikkerhet for tomtekjøpet.
Hva bør du tenke på hvis du kjøper tomt nå og bygger senere?
Det er flere ting du bør tenke gjennom hvis du kjøper en tomt nå men ikke skal bygge huset før om en stund:
Kostnader mens du venter: Du må betale på tomtelånet selv om det ikke står et hus der ennå. Det betyr at du kan ha utgifter til lånet på tomten i tillegg til eventuelle boutgifter der du bor nå. Sørg for at du har råd til å betale renter og avdrag på tomtelånet i mellomtiden.
Regler og tillatelser: Sjekk om det finnes frister eller regler for bygging på tomten. Noen steder (for eksempel i nye boligfelt) kan det være krav om at du bygger innen et visst antall år. Det er også lurt å ha byggetillatelse og alle papirer i orden før du venter for lenge så du vet at det faktisk blir lov å sette opp huset når du er klar.
Økonomisk planlegging: Tenk gjennom hvordan du skal finansiere selve byggingen når den tiden kommer. Å bygge hus er dyrt så det er lurt å fortsette å spare penger. Lag et budsjett for byggeprosjektet selv om det er et grovt anslag. Da får du en ide om hvor stort lån du vil trenge til huset og om økonomien din tåler det i fremtiden.
Rydd opp i gjeld: Har du mye annen gjeld (for eksempel dyre smålån eller kredittkortgjeld) kan det være lurt å rydde opp i dette før du kjøper tomt. Å samle gjeld i ett lån med lavere rente kan gjøre det lettere å håndtere økonomien. Dersom du trenger hjelp til å vurdere økonomien din eller samle gjeld før et tomtekjøp kan vi i Refinansiering.no gi deg gode råd og veiledning. Dette gjør at du stiller sterkere og mer forberedt når du skal ta opp nytt lån.
Hvordan fungerer lånet frem til du bygger?
Hvordan tomtelånet fungerer mens du eier tomten uten å ha bygget noe enda kan variere litt. Har du kun et vanlig tomtelån så fungerer det omtrent som et vanlig lån: du betaler ned på lånet hver måned, inkludert renter, fra første stund.
Noen banker kan gi deg en periode med avdragsfrihet (at du bare betaler renter og ikke nedbetaler selve lånet) frem til du begynner byggingen, men dette må avtales med banken.
Hvis du tar opp et byggelån som inkluderer tomtekjøpet vil lånet fungere litt annerledes. Da får du gjerne pengene utbetalt i puljer etter hvert som du trenger dem til å betale for byggingen. I byggeperioden betaler du som oftest kun renter på det beløpet du har brukt av byggelånet. Når huset er ferdig bygd og klart blir hele byggelånet (inkludert det du lånte til tomten) gjort om til et vanlig boliglån. Det betyr at du da får et samlet lån med huset (og tomten) som sikkerhet og du betaler vanlige avdrag og renter slik som med andre boliglån.
Kan man kombinere tomtelån og byggelån?
Ja, det er mulig å kombinere tomtelån og byggelån. Mange velger faktisk denne løsningen når de vet at de skal bygge relativt kort tid etter tomtekjøpet.
Det kan fungere på to måter:
Ett kombinert lån: Du søker om et byggelån i banken som også dekker kjøpet av tomten. Banken gir deg da først penger til å kjøpe tomten, og deretter mer penger i etapper for å bygge huset, alt innenfor samme låneramme. Fordelen er at du bare har ett lån å forholde deg til. Når huset står ferdig blir byggelånet som nevnt omgjort til et vanlig boliglån.
Separat tomtelån først: Alternativt kan du først ta et eget tomtelån for å kjøpe tomten og senere når du skal bygge, ta opp et byggelån. I det tilfellet vil byggelånet vanligvis brukes til å betale ned tomtelånet og finansiere resten av byggeprosjektet. Til slutt sitter du igjen med boliglånet på huset (inkludert det som tomten kostet).
Begge disse metodene er vanlige. Hvilken som passer best, kommer an på din økonomi og hvor raskt du har tenkt å starte byggingen. Det kan være lurt å diskutere med banken hva som lønner seg i din situasjon.
