Refinansiering lønner seg ikke alltid, og en ærlig rådgiver sier fra når du heller bør vente. Før du sender en søknad, er det tre spørsmål du bør svare ærlig på. Klarer du å svare ja på alle tre, er refinansiering sannsynligvis et godt valg. Blir svaret nei på bare ett av dem, er det god grunn til å tenke seg om en gang til.
Her er spørsmålene rådgiverne våre stiller før de anbefaler noen å samle gjelden.
Sparer du nok til å dekke kostnadene?
Et nytt lån koster noe å sette opp, og den kostnaden må du tjene inn før refinansieringen faktisk lønner seg. De fleste banker tar et etableringsgebyr på rundt tusenlappen eller to, og har du lite gjeld igjen, rekker du sjelden å hente det inn.
Tenk deg at du har 40 000 kroner igjen på et forbrukslån, og at lånet uansett er ferdig nedbetalt om åtte måneder. Selv om du klarer å presse renten ned noen prosent, snakker vi om noen hundrelapper spart, mens et nytt lån fort koster deg det dobbelte i gebyrer. Da taper du på handelen. I slike tilfeller er det bedre å bite tennene sammen, betale ut det som står igjen, og heller sette inn litt ekstra i måneden for å bli fortere ferdig.
Regelen er enkel: jo mer gjeld du har, og jo lengre tid det er igjen, jo mer er det å spare. Er gjelden liten og snart borte, lar du den heller ligge.
Senker du renten, eller forlenger du bare tiden?
Dette er fellen flest går i. Et tilbud kan se forlokkende ut fordi månedsbeløpet blir mye lavere, men et lavt månedsbeløp betyr ikke at lånet er blitt billigere. Ofte er det bare strukket over flere år.
Si at du har et forbrukslån du betaler ned over tre år. Refinansierer du det samme beløpet over ti år i stedet, faller regningen du får hver måned, men du betaler renter i syv år lenger, og totalsummen kan ende høyere selv om renten er lavere. Det kan være helt riktig å gjøre nettopp dette hvis du virkelig trenger pusterom i økonomien akkurat nå. Men da bør det være et bevisst valg, og ikke noe du sklir inn i fordi det lave tallet ser fint ut.
Se alltid på effektiv rente og hva lånet koster totalt over hele løpetiden, ikke bare på månedsbeløpet. Reglene for hvor lang løpetid et forbrukslån kan ha, finner du for øvrig i utlånsforskriften hos Lovdata.
Løser refinansiering problemet, eller flytter du det bare?
Refinansiering er et kraftig verktøy mot dyr gjeld, men den løser ikke et underskudd, og den fjerner ikke et forbruk som er ute av kontroll. Her er det to varianter å være obs på.
Den ene er at du flytter usikret gjeld over på boligen for å få lavere rente. Det kan være smart, men du gjør samtidig om gjeld som før bare kunne ende i inkasso, til gjeld der hjemmet ditt er stilt som sikkerhet. Klarer du ikke å betjene det nye lånet, er det boligen som står på spill. Den avveiingen bør du ta på alvor. Om du ønsker, kan du lese mer om dette på Forbrukerrådet sine sider.
Den andre er at det egentlige problemet er at det går i minus hver måned. Da vil et samlelån bare utsette smellen, og ofte forsterke den, fordi du frigjør kreditt som raskt fylles opp på nytt. Er det dette som er situasjonen, handler det heller om å få utgiftene lavere enn inntekten. Og er gjelden allerede blitt for tung å bære, har du rett til gratis økonomisk rådgivning gjennom kommunen, noe du kan lese om på NAV sine sider om økonomi og gjeld. Det er et tryggere første steg enn å ta opp enda et lån.
«Den jobben jeg er mest stolt av, er gangene jeg har frarådet folk å refinansiere. Det som er givende med denne jobben er nemlig det å hjelpe folk. Så enkelt er det.» — Edmund Ellingsen, rådgiver i Refinansiering.no.
Tre ganger ja, og det er grønt lys
Klarer du å svare ja på alle tre spørsmålene: sparer du nok til å dekke kostnadene, senker du den reelle renten, og løser lånet et problem i stedet for å flytte det, da er refinansiering nesten alltid verdt det.
Er du usikker, koster det ingenting å få det vurdert av noen som kan tallene. Du kan sende en gratis og uforpliktende søknad om refinansiering og se hva bankene faktisk tilbyr før du bestemmer deg. Vil du sammenligne markedet på egen hånd først, har Smarte Penger en uavhengig oversikt over renter på forbrukslån.
