Vi har inngått avtale med Morrow Bank, og det betyr at en søknad om refinansiering herfra fra nå av blir vurdert av fjorten banker. Det mest interessante ved avtalen er likevel ikke at listen over långivere er blitt én lengre, men at den nye banken skiller skarpt mellom et vanlig forbrukslån og et refinansieringslån, og gir vesentlig lengre nedbetalingstid på det siste.
Hvorfor nedbetalingstiden betyr mer enn folk flest regner med
Nedbetalingstiden avgjør både hva du sitter igjen med å betale hver måned og hva lånet koster deg når alt er gjort opp, og de to størrelsene trekker i hver sin retning. Morrow Bank oppgir at et ordinært forbrukslån hos dem løper i maksimalt fem år, mens et refinansieringslån kan strekkes helt ut til femten, og spennet mellom de to ytterpunktene er så stort at det er verdt å regne på før man bestemmer seg.
Legger vi til grunn et samlet lån på 350 000 kroner og en nominell rente på 11,15 prosent, som er den renten banken selv bruker i låneeksempelet sitt, blir de tre alternativene seende slik ut når termingebyret på 35 kroner i måneden er regnet inn:
| Løpetid | Per måned | Totalt | Renter og gebyrer |
|---|---|---|---|
| Fem år | 7 671 kr | 460 263 kr | 110 263 kr |
| Ti år | 4 886 kr | 586 322 kr | 236 322 kr |
| Femten år | 4 046 kr | 728 301 kr | 378 301 kr |
Renten i regnestykket er et eksempel og ikke et tilbud, ettersom Morrow Bank setter renten individuelt etter kredittvurderingen av hver enkelt søker. Banken oppgir selv at løpetiden på et refinansieringslån ligger mellom tre og femten år, og at maksimal effektiv rente er 27,82 prosent, så tallene dine kan se annerledes ut enn de gjør her.
Månedsbeløpet faller med rundt 3 600 kroner når lånet strekkes fra fem til femten år, samtidig som den samlede kostnaden vokser med i overkant av 268 000 kroner. Begge tallene er riktige på én gang, og det er akkurat derfor valget er vanskeligere enn det ser ut til fra utsiden.
For en som i dag betaler ned flere dyre smålån samtidig, og som knapt har luft i budsjettet fra måned til måned, kan den lange løpetiden være forskjellen på å klare regningene og å havne bakpå. For en annen, som egentlig har råd til et høyere månedsbeløp, blir de samme femten årene en dyr løsning på et problem som kunne vært ute av verden på det halve.
Slik bruker du en lang løpetid uten at den blir dyr
Den praktiske middelveien er å velge en løpetid du er trygg på at du klarer selv i en dårlig måned, og deretter betale inn ekstra når du har anledning til det. Da får du den lave terminen som sikkerhetsnett, samtidig som lånet i praksis nedbetales raskere enn planen sier, og rentekostnaden krymper tilsvarende. Sjekk vilkårene dine på dette punktet før du signerer, for retten til å betale ned ekstra er ikke nødvendigvis gebyrfri hos alle banker.
Før du signerer er det også verdt å lese nøye hvilket av de to lånene du faktisk har fått tilbud om, ettersom et refinansieringslån og et vanlig forbrukslån fra samme bank kan komme med ulike gebyrer og svært ulik løpetid. Står det forbrukslån i tilbudet, gjelder de fem årene, ikke de femten.
Hva det betyr at flere banker vurderer den samme søknaden
Bankene bruker hver sin modell når de regner på økonomien din, og modellene er bygget på ulike erfaringer og har ulike terskler for hva de godtar. I praksis betyr det at den samme personen, med nøyaktig de samme tallene, kan bli avvist hos den ene og få et helt brukbart tilbud hos den neste i løpet av samme uke.
Søkte du hos oss før avtalen kom på plass, må du sende inn en ny søknad for at den nye banken skal se saken din, fordi banken må ha ferske tall om inntekt og gjeld den dagen den faktisk behandler den. Derfor er det også sjelden et godt råd å gi opp etter ett avslag. Når fjorten banker ser på saken i stedet for én, øker sjansen for at minst én av modellene lander på et ja, og du kan sammenligne det du får inn framfor å måtte ta det første tilbudet som dukker opp. Rentene hos de øvrige aktørene i markedet kan du for øvrig se selv på Finansportalen, som drives av Forbrukerrådet.
Hvem den nye banken ikke kan hjelpe
Morrow Bank krever ren betalingshistorikk, og både en aktiv betalingsanmerkning og gjeld som ligger til inkasso fører til avslag hos dem uansett hvor ryddig økonomien ellers ser ut. Det er greit å vite på forhånd, slik at et nei herfra ikke oppleves som en dom over hele søknaden.
Flere av de andre bankene i nettverket jobber nemlig med nettopp de sakene som Morrow ikke tar imot, og noen av dem kan bruke boligen som sikkerhet og gi lån selv til folk som har en anmerkning liggende. Det er en av grunnene til at det lønner seg å sende søknaden inn selv om man vet at én av bankene kommer til å si nei. en av grunnene til at det lønner seg å sende søknaden inn selv om man vet at én av bankene kommer til å si nei.
