Kredittkortgjeld er noe av den dyreste gjelden du kan ha, og derfor er det å refinansiere den ofte det smarteste grepet for økonomien. Å refinansiere kredittkortgjeld vil si at du flytter den dyre kortgjelden over i ett nytt lån med lavere rente, slik at mer av det du betaler går til å redusere selve gjelden i stedet for å forsvinne i renter. Resultatet er lavere kostnad, fast nedbetaling og en sluttdato du faktisk kan se for deg.
Hva betyr det å refinansiere kredittkortgjeld?
Når du refinansierer kredittkortgjeld, tar du opp ett nytt lån som brukes til å betale ned saldoen på kortene dine. I stedet for en kreditt som ruller videre måned etter måned, får du et vanlig lån med fast nedbetaling.
Det nye lånet kan være uten sikkerhet, eller med sikkerhet i bolig hvis du eier og vil ha lavest mulig rente. Kortene blir gjort opp, og du sitter igjen med én regning til en langt lavere rente enn det kortene hadde.
Hvorfor er kredittkortgjeld så dyrt?
Kredittkort har typisk en nominell rente rundt 20 prosent, og gjennomsnittet i markedet ligger på cirka 21 prosent. Når gebyrene regnes inn, kan den effektive renten komme opp mot 28 til 29 prosent. Den rentefrie perioden på rundt 45 dager gjelder bare hvis du betaler hele regningen ved forfall, og den gjelder som regel ikke kontantuttak, der renten løper fra dag én.
Betaler du ikke alt, begynner renten å løpe på hele saldoen, og det er da kortgjeld blir virkelig kostbar.
Minstebeløp-fellen: derfor vokser gjelden
Den største grunnen til at folk blir sittende fast i kredittkortgjeld, er at de bare betaler minstebeløpet hver måned. Minstebeløpet dekker mest renter og lite avdrag, så gjelden krymper nesten ikke. Betaler du for eksempel bare minimum på en kortgjeld på 50 000 kroner til rundt 22 prosent rente, kan det ta i størrelsesorden 15 til 20 år å bli ferdig, og du ender med å betale titusenvis av kroner i renter på toppen av selve gjelden.
Et samlet lån med faste avdrag bryter den sirkelen, fordi du betaler ned et bestemt beløp hver måned og blir ferdig til en kjent dato.
Hvor mye kan du spare på å refinansiere kredittkortgjeld?
Besparelsen avhenger av hvor høy rente du har i dag og hvor mye du skylder. Si at du har 80 000 kroner i kredittkortgjeld til 25 prosent effektiv rente. Det koster deg rundt 20 000 kroner i renter i året. Flytter du den samme gjelden til et lån på 12,5 prosent, faller rentekostnaden til 10 000 kroner, altså en halvering. Med sikkerhet i bolig kan renten bli enda lavere. Tallene er et eksempel for å vise mekanismen, og den faktiske renten avhenger alltid av din økonomi.
Slik refinansierer du kredittkortgjeld steg for steg
- Få deg oversikt over kredittkortene du har.
- Søk om ett refinansieringslån som er stort nok til å dekke hele kredittkortgjelden.
- Vei tilbudene som kommer inn opp mot hverandre, og se særlig på den effektive renten.
- Takk ja til det beste, så betaler den nye banken ut kortsaldoene for deg.
- Sett ned eller si opp kredittrammene, slik at gjelden ikke kan vokse på nytt.
Du trenger bare å fylle ut én søknad, så er det vi som kontakter bankene og henter inn tilbudene. Det er kostnadsfritt, og ingenting er bindende før du selv sier ja. Vil du regne på besparelsen først, kan du bruke refinansieringskalkulatoren.
Slik unngår du å bygge opp ny kredittgjeld
Refinansiering løser den dyre gjelden, men bare hvis du ikke fyller opp kortene på nytt etterpå. Det enkleste er å betale hele kortregningen hver måned i stedet for minstebeløpet, og å senke eller si opp kredittrammer du ikke trenger. Ubrukte kredittrammer teller nemlig som gjeld i Gjeldsregisteret og kan svekke låneevnen din selv om du ikke har brukt dem. Har du lån med flytende rente, kan du dessuten betale ekstra eller innfri når du vil, uten gebyr, og det er en effektiv måte å bli gjeldfri raskere på.
