Refinansiering av fellesgjeld i borettslag betyr at du tar over din del av borettslagets felles lån med et eget lån. Dette kan gi lavere rente og lavere månedlige felleskostnader, men det kan også føre til ekstra kostnader og mindre økonomisk fleksibilitet.
Hva er fellesgjeld i et borettslag?
Fellesgjeld er et felles lån som borettslaget (boligselskapet) har tatt opp for alle beboerne. Dette lånet brukes gjerne til å bygge eller pusse opp bygninger eller til større vedlikehold. Hver beboer har en andel av denne gjelden, som betyr at hver leilighet “eier” en del av lånet. Når du bor i et borettslag, betaler du din del av fellesgjelden gjennom de månedlige felleskostnadene. Felleskostnadene dekker renter og avdrag på lånet, i tillegg til andre felles utgifter som forsikring og vedlikehold.
Hva vil det si å refinansiere sin andel av fellesgjelden?
Å refinansiere sin andel av fellesgjelden betyr at du betaler ned din del av borettslagets lån og eventuelt erstatter den med et privat lån i ditt eget navn.
Du kan gjøre dette på to måter: Enten ved å bruke oppsparte penger du har eller ved å ta opp et nytt boliglån hos banken for beløpet du skylder i fellesgjeld.
Når du refinansierer, innfrir (betaler ut) du din del av fellesgjelden til borettslaget. Da vil dine månedlige felleskostnader gå ned, siden borettslaget ikke lenger trenger å betale renter og avdrag for akkurat din del av lånet. Samtidig vil du i stedet betale til banken hvis du har tatt opp et nytt lån i ditt navn. Kort sagt tar du gjelden fra fellesskapet og over til deg selv.
Hva er fordelene ved å refinansiere fellesgjeld?
Det finnes flere grunner til at noen velger å refinansiere sin del av fellesgjelden. Her er noen viktige fordeler å vurdere:
Lavere rente: Du kan få et lån med lavere rente enn det borettslagets felleslån har. Lavere rente betyr at det blir billigere for deg å låne penger, så du betaler mindre ekstra penger til banken over tid.
Lavere felleskostnader: Når du betaler ned din del av fellesgjelden synker de månedlige felleskostnadene du betaler til borettslaget. Det betyr lavere “husleie” hver måned, noe som kan gjøre det lettere å håndtere økonomien fra måned til måned.
Mer eierskap til egen gjeld: Ved å ha lånet i ditt eget navn får du mer kontroll. Du kan selv velge bank, nedbetalingstid og eventuelt betale ned raskere hvis du ønsker. Du er ikke bundet av borettslagets felles nedbetalingsplan.
Totalt mindre gjeld (hvis du bruker oppsparte penger): Hvis du bruker egne oppsparte penger til å nedbetale fellesgjeld vil du totalt sett ha mindre gjeld. Da eier du en større del av boligen din selv, og du slipper å betale renter på det beløpet i fremtiden.
Hva er ulempene med å refinansiere fellesgjeld?
Selv om det kan høres lurt ut å refinansiere fellesgjelden, finnes det også ulemper og risikoer du bør kjenne til:
Mulige gebyrer: Du kan få en ekstra kostnad (for eksempel et bruddgebyr) hvis felleslånet betales ned før tiden. Banken som har gitt borettslaget lånet kan ta ekstra betalt for at lånet innfris tidligere enn avtalt. Dette betyr at det kan koste penger bare å gjennomføre refinansieringen.
Ikke alltid billigere: Borettslag har ofte forhandlet frem en god rente og gunstige lånebetingelser på fellesgjelden. Det hender at renten på borettslagets fellesgjeld kan være lavere enn renten du får på et eget lån. Hvis du må ta opp eget lån til høyere rente sparer du kanskje ikke penger likevel. Da kan vinningen fort gå opp i spinningen (du går i null eller taper på det).
Mindre fleksibilitet med penger: Har du brukt opp sparepengene dine for å betale ned fellesgjelden sitter du igjen med mindre økonomisk buffer. Pengene er låst i boligen. Hvis du plutselig trenger penger til noe annet viktig (for eksempel bil, hytte eller en uforutsett utgift), må du kanskje ta opp et nytt lån. Du kan ikke angre og be om å få fellesgjelden tilbake. Det gir mindre fleksibilitet i økonomien din.
Mindre trygghet i fellesskapet: Når alle beboere deler på ett felles lån står man sammen om ansvaret. Borettslaget kan ha en sikringsordning (en forsikringsordning) som hjelper hvis noen naboer ikke klarer å betale sin del, eller hvis borettslaget får økonomiske problemer. Denne ordningen beskytter beboerne mot å plutselig måtte dekke andres gjeld. Hvis du tar ut din del av lånet og gjør det privat, mister du litt av denne tryggheten. Du står da alene med ditt lån. Skulle borettslaget få store problemer eller i verste fall gå konkurs, kan pengene du betalte inn i fellesgjelden være tapt. Slikt skjer veldig sjelden, men det er en risiko å være klar over.
Bør du refinansiere fellesgjeld eller ikke?
Enten du er førstegangskjøper eller har eid bolig i borettslag lenge, er det lurt å tenke nøye gjennom disse punktene før du bestemmer deg. Spør deg selv hvorfor du vil refinansiere, og om fordelene vil være større enn ulempene i din situasjon. Har borettslaget ditt høy rente på felleslånet? Har du ekstra penger eller kan få et billig lån selv? Trenger du fleksibiliteten pengene gir deg til andre ting? Det finnes ikke ett riktig svar som passer for alle – det kommer an på økonomien og behovene dine.
Kort oppsummert: Refinansiering av fellesgjeld kan gi lavere kostnader per måned og mer kontroll over egen gjeld, men det kan også koste ekstra, redusere din økonomiske fleksibilitet og fjerne noe av sikkerhetsnettet man har i et felles lån. Det viktigste er å veie fordeler mot ulemper for din situasjon.
Vurderer du å refinansiere fellesgjeld og er usikker på hva som lønner seg for deg? Ta gjerne kontakt med oss. Vi tilbyr hjelp til refinansiering av gjeld og jobber med over 13 banker for å finne den beste økonomiske løsningen for deg.
