Refinansiering betyr å samle eller erstatte eksisterende gjeld med et nytt lån med bedre betingelser, slik at du får lavere utgifter og bedre oversikt.
En gjeldsordning via NAV/namsmannen er derimot en offentlig avtale for deg med uoverkommelig gjeld, der du lever på et minimum i en periode (ofte fem år) mot at resterende gjeld slettes.
Hvilken løsning som passer best for deg, avhenger av om du fortsatt klarer å betjene gjelden din eller om økonomien har kommet helt ut av kontroll.
Hva er refinansiering?
Refinansiering av lån vil si at du tar opp et nytt lån for å betale ned gjelden du allerede har. Målet er som regel å få lavere rente eller lengre nedbetalingstid, slik at månedskostnadene dine går ned. For eksempel kan du refinansiere ved å bake dyre kredittkort og smålån inn i ett lån med lavere rente. Har du egen bolig kan refinansiering innebære å øke boliglånet for å betale ut annen gjeld, noe som ofte gir lavere rente enn lån uten sikkerhet (for eksempel forbrukslån). Resultatet av refinansiering er at du får én samlet gjeld å forholde deg til, gjerne med lavere terminbeløp å betale hver måned.
Hva er gjeldsordning via NAV/namsmannen?
Gjeldsordning er en offentlig løsning for personer med alvorlige gjeldsproblemer. Du må søke om gjeldsordning gjennom namsmannen (ofte med hjelp fra NAV eller en kommunal gjeldsrådgiver). Hvis du får innvilget gjeldsordning, inngås en avtale der du betaler så mye du kan til kreditorene over en fastsatt periode, som regel fem år.
I denne perioden lever du på et strengt budsjett hvor bare nødvendige utgifter dekkes, og all overskytende inntekt du får går til å nedbetale gjeld. Fordelen er at når perioden er over så blir all gjeld som inngikk i ordningen slettet. En gjeldsordning følger lovbestemte regler og er ment som en siste utvei. Du kan som hovedregel bare få en slik ordning én gang i livet, og den skal gi deg en ny sjanse til å få kontroll på økonomien.
Hva er fordelene og ulempene med refinansiering?
Fordeler med refinansiering:
- Lavere månedskostnader: Du kan oppnå lavere rente eller lengre løpetid ved å samle dyre lån, noe som gir deg et lavere beløp å betale hver måned.
- Bedre oversikt: Det er lettere å holde styr på én faktura og ett lån fremfor mange små lån og kredittkort.
- Unngå betalingsproblemer: Ved å refinansiere i tide kan du innfri inkassosaker og unngå betalingsanmerkninger (har du allerede betalingsanmerkning kan fremdeles refinansiering la seg gjøre, ta kontakt med oss).
Ulemper med refinansiering:
- Lengre total nedbetaling: Får du lavere månedsbeløp kan det bety at det tar flere år å bli gjeldfri, og du kan ende opp med å betale mer i renter totalt.
- Krav til sikkerhet og inntekt: Du må ha stabil inntekt og som regel grei kredittverdighet for å få et nytt lån. Noen banker krever også pant i bolig eller annen sikkerhet før de innvilger refinansiering.
- Risiko for ny gjeld: Refinansiering løser det akutte problemet, men du må ha disiplin til ikke å ta opp ny gjeld. Hvis du fortsetter å bruke kredittkort og lån ukontrollert kan du havne i samme situasjon igjen til tross for refinansieringen.
Hva er fordelene og ulempene med gjeldsordning?
Fordeler med gjeldsordning:
- Mulighet for gjeldssletting: Etter endt gjeldsordningsperiode blir gjelden som inngår i ordningen slettet. Du får en reell mulighet til å starte med blanke ark uten gammel gjeld hengende over deg.
- Stopp i innkreving: Når gjeldsordningen er i gang, fryses situasjonen: Kreditorene kan ikke drive inn mer enn det som er avtalt. Inkassopress og renter på gjelden stanses, noe som gir deg etterlengtet pusterom.
- Nødvendig livsopphold sikret: Ordningen tar hensyn til at du skal ha nok penger til nødvendige utgifter som bolig, mat og lignende. Du beholder et nøkternt minimum å leve for, selv om budsjettet er stramt.
Ulemper med gjeldsordning:
- Strenge levevilkår i flere år: Du må belage deg på et meget stramt budsjett i ordningsperioden, ofte fem år. Du kan ikke fritt disponere inntekten din og du kan ikke regne med å ha penger til ikke-essensielle utgifter mens ordningen pågår.
- Svekket kredittverdighet: Å gå inn i en gjeldsordning vil gjøre det umulig å ta opp nye lån underveis og det registreres at du har en gjeldsordning. Dette svekker kredittverdigheten din i lang tid fremover, også etter at ordningen er fullført.
- Strenge vilkår for å få ordningen: Du kan bare få innvilget gjeldsordning hvis du virkelig ikke har mulighet til å betjene gjelden din. Søkeprosessen er omfattende og krever at du legger frem detaljert dokumentasjon og har forsøkt andre løsninger først. Du får normalt bare gjeldsordning én gang i livet, så det er et tiltak du ikke kan bruke flere ganger.
Hvilken løsning passer best for deg?
Refinansiering passer nok best dersom du fortsatt har mulighet til å betjene gjelden din med noen justeringer, mens en gjeldsordning er ment for situasjoner der gjelden er så overveldende at ingen vanlig nedbetalingsplan vil fungere.
Velg refinansiering dersom:
- Du har mye gjeld eller mange dyre lån men klarer å betale avdragene dine som normalt hver måned.
- Du har stabil inntekt.
- Du ønsker å redusere renteutgiftene og få bedre kontroll før gjelden eventuelt blir et større problem.
Velg gjeldsordning dersom:
- Gjelden din er ute av kontroll og du klarer ikke lenger å betale minimumsbeløpene.
- Du har prøvd andre alternativer (for eksempel refinansiering eller å forhandle med kreditorene) uten hell, og gjelden er uoverkommelig i overskuelig fremtid.
- Situasjonen din oppfyller kravene for gjeldsordning (varige betalingsproblemer), og du er villig til å leve på et stramt budsjett over 5 år for å bli kvitt gjelden.
Husk at jo tidligere du tar tak i gjeldsproblemene, desto flere alternativer har du. Refinansiering kan ofte redde økonomien din hvis det gjøres før problemene blir altfor store. Venter du derimot til gjelden har vokst seg helt uoverkommelig kan gjeldsordning via NAV/namsmannen bli siste utvei.
Usikker på hva du bør velge? Du kan få gratis hjelp og råd hos oss i Refinansiering.no slik at du finner den beste løsningen for din økonomi. Vi jobber med 13 banker for å finne best mulig løsning for deg og har lang erfaring med å løse økonomiske utfordringer som lønnstrekk, betalingsanmerkninger og stoppe tvangssalg.
