Selvstendig næringsdrivende møter ofte utfordringer når de skal refinansiere gjeld eller søke lån. Ujevn inntekt og strenge krav fra banker kan gjøre det vanskelig, men det finnes løsninger. Med gode forberedelser og riktige valg kan både forbruksgjeld og annen gjeld refinansieres til bedre betingelser.
Utfordringer for selvstendig næringsdrivende
Som selvstendig næringsdrivende, enten du driver et enkeltpersonforetak eller et lite AS, så vil du møte noen spesielle utfordringer hvis du trenger å refinansiere lån:
Uforutsigbar inntekt: Inntekten din kan variere fra måned til måned. Noen perioder tjener du kanskje bra, mens andre måneder er dårligere. Dette gjør banker usikre fordi de liker å se en jevn og stabil inntekt.
Strenge krav fra banken: Banker stiller flere krav når du ikke har fast lønn. Du må ofte levere mye dokumentasjon. For eksempel regnskapstall, skattemeldinger og kanskje fremtidsutsikter for firmaet ditt. De vil forsikre seg om at du klarer å betale ned lånet hver måned.
Lavere kredittscore: Fordi inntekten er ujevn, kan systemene til bankene gi deg en lavere kredittscore. Det betyr at du på papiret fremstår som en litt større risiko enn en med fast lønn. Da kan du få dårligere lånebetingelser eller i verste fall nei fra banken.
Mindre sikkerhetsnett: Hvis inntekten plutselig stopper opp (for eksempel ved sykdom eller tap av kunder), har ikke selvstendig næringsdrivende noe automatisk sikkerhetsnett som lønnsmottakere har. Dette gjør banker ekstra forsiktige med å låne ut penger.
Disse utfordringene betyr ikke at refinansiering er umulig, men du må forberede deg litt ekstra godt og kanskje tenke smart på hvordan du går frem.
Tips for å lykkes med refinansiering
Det finnes flere grep du som selvstendig næringsdrivende kan ta for å øke sjansene for å lykkes med refinansiering av lån. Her er noen konkrete tips:
Hold orden på økonomien din: Lag en full oversikt over all gjeld, inntekt og utgifter. Da vet du nøyaktig hvor mye du trenger å refinansiere, og du kan vise banken at du har kontroll. Et klart budsjett viser at du tar økonomien på alvor.
Dokumenter inntekten grundig: Samle sammen oppdaterte regnskap, kontrakter fra kunder, resultater og skattemeldinger fra de siste par årene. Vis banken at selv om inntekten svinger, har du klart deg over tid. Jo mer dokumentasjon du kan legge fram som beviser at du har tjent penger og kan betale, desto tryggere blir banken.
Forbedre kredittscoren din: Betal regninger i tide og unngå nye lån eller kredittkjøp før du søker refinansiering. Hvis du har kredittkort så prøv å holde kredittrammen lav da rammen påvirker hvor mye du kan låne samlet sett.
Unngå betalingsanmerkninger: Sørg for å gjøre opp eventuelle inkassosaker eller gamle regninger. En betalingsanmerkning gjør det vanskeligere å få nye lån. Rydd opp i dette før du prøver å refinansiere (vi er eksperter på dette så gjerne ta kontakt om du ønsker vår hjelp).
Bruk sikkerhet hvis du kan: Hvis du eier noe av verdi – for eksempel bolig eller annen eiendom – kan det hjelpe å stille med sikkerhet. Å bruke boligen som garanti (pant) kan gjøre banken mer villig til å gi lån fordi de har noe å falle tilbake på om du ikke betaler. Dette kan gi lavere rente og bedre vilkår.
Sammenlign flere tilbud: Ikke gi opp hvis en bank sier nei. Ulike banker vurderer søknader forskjellig. Send søknader til flere banker eller bruk en finansagent som oss som kan hente tilbud fra mange. Da øker du sjansen for å finne en bank som forstår din situasjon og gir et godt tilbud.
Refinansiering av forbruksgjeld
Forbruksgjeld er gjeld fra ting som kredittkort, forbrukslån eller andre smålån uten sikkerhet. Disse har ofte høy rente og kan bli dyre å betjene over tid. Å refinansiere forbruksgjeld betyr at du tar opp ett nytt lån med bedre betingelser for å betale ned all den dyre gjelden. Etterpå har du bare dette nye lånet å forholde deg til, gjerne med lavere rente og lavere månedsbeløp.
For selvstendig næringsdrivende kan refinansiering av forbruksgjeld være ekstra nyttig for å få bedre oversikt og kutte kostnader.
Slik kan du lykkes med det:
Regn ut totalgjeld og kostnader: Først må du vite hvor mye du skylder totalt og hvor mye du betaler i renter og avdrag hver måned på kredittkort og smålån. Dette gir deg et utgangspunkt.
Søk om et refinansieringslån: Kontakt banken din eller flere banker og hør om muligheten for et refinansieringslån. Forklar situasjonen din ærlig om at du vil rydde opp i dyr gjeld. Legg ved dokumentasjonen på inntekt og gjeld som du har forberedt.
Vær forberedt på spørsmål: Fordi du er selvstendig kan banken spørre ekstra mye om hvordan du skal sikre inntekt fremover. Vær klar til å vise at du har en plan, for eksempel faste kunder, kontrakter eller andre ting som tyder på at inntekten fortsetter.
Sammenlign betingelser: Får du tilbud fra flere banker og se på renten og nedbetalingstiden de tilbyr. Velg det tilbudet som gir lavest kostnad og en månedssum du kan håndtere også i rolige måneder. Kanskje en bank vil gi litt høyere rente fordi du er selvstendig – nettopp derfor lønner det seg å sjekke flere.
Ikke lån mer enn nødvendig: Det kan være fristende å låne litt ekstra «når du først får lån». Unngå det. Lån kun det beløpet du trenger for å betale ned den dyre gjelden. Målet med refinansiering er å lette byrden, ikke å øke gjelden.
Når du har fått et refinansieringslån og betalt ned all forbruksgjelden er det viktig å ikke ta opp ny dyr gjeld. Klipp gjerne opp ekstra kredittkort og fortsett med budsjett og god oversikt slik at økonomien holder seg under kontroll fremover.
Bake inn gjeld i boliglån
Hvis du eier din egen bolig kan du vurdere å bake inn gjeld i boliglånet. Det betyr at du øker boliglånet ditt for å betale ned annen gjeld. Fordelen med dette er at boliglån ofte har mye lavere rente enn forbrukslån og kredittkort. Resultatet er at du får all gjelden samlet i boliglånet med lavere rente, som kan spare deg for mye penger hver måned.
Slik går du frem for å bake inn gjeld i boliglånet:
- Sjekk verdien på boligen og lånet ditt: Finn ut hva boligen din er verdt og hvor stort boliglån du har i dag. Banker i Norge lar deg vanligvis låne opp til 90% av boligens verdi. Hvis du allerede har lånt maks, kan det bli vanskelig. Men hvis det er klar margin (for eksempel at lånet i dag kanskje utgjør 60% av verdien), har du egenkapital tilgjengelig som du kan låne på.
- Kontakt banken for refinansiering: Snakk med en bank og fortell at du ønsker å bake inn dyr gjeld i boliglånet. Banken vil vurdere inntekten din og verdien på boligen. Her kommer dokumentasjonen din til nytte igjen. Vis at du har jevn inntekt over tid selv om den varierer fra måned til måned. Kanskje kan det hjelpe å vise at utgiftene dine blir lavere etter refinansieringen, noe som gir deg bedre råd hver måned.
- Sammenlign med andre banker om nødvendig: Hvis din nåværende bank sier nei, eller ikke gir en god rente, kan du prøve andre banker. Noen banker kan ha litt forskjellig praksis for selvstendig næringsdrivende. Det skader ikke å høre med flere for å få beste vilkår. Søker du refinansiering hos oss så kan vi sjekke hos opptil 13 banker på en gang om hva slags tilbud du kan få. Det gjør det lettere for deg å finne det beste tilbudet, og tjenesten er gratis for deg.
- Vær bevisst på nedbetalingen: Når du legger forbruksgjeld inn i boliglånet så sprer du gjelden over lengre tid. Det gir lavere månedsbeløp, men du kan ende opp med å betale mer renter totalt hvis du bruker flere år ekstra på dette lånet. Prøv derfor å betale ned ekstra på boliglånet når du har gode inntektsmåneder. Da blir du raskere kvitt gjelden uten at det koster for mye.
- Ikke ta opp ny ekstra gjeld: Akkurat som med refinansieringslån må du passe på at du ikke fyller opp kredittkortene på nytt etter at de er nedbetalt. Hold fokus på å redusere gjelden. Målet er at boliglånet skal bli eneste gjelden, og at du gradvis betaler det ned.
Å bake inn gjeld i boligen kan gi lavere rente og færre regninger å holde styr på. Du får én samlet betaling å forholde deg til. Samtidig bruker du huset som sikkerhet, så vær disiplinert med betalingene. Huset ditt står nemlig på spill om du ikke betaler boliglånet. Med god planlegging er dette likevel en smart måte å spare penger på for mange selvstendig næringsdrivende.
Oppsummert om refinansiering for selvstendig næringsdrivende
Refinansiering kan virke utfordrende når du driver for deg selv, men det lar seg gjøre med litt ekstra innsats. Enten du søker et nytt refinansieringslån for å dekke forbruksgjeld eller låner opp på boligen for å bake in annen gjeld, kan du oppnå lavere kostnader og en enklere økonomisk hverdag. Ta deg tid til å forberede søknaden skikkelig, vis at du har kontroll og ikke vær redd for å spørre om råd.
Har du behov for veiledning på veien, kan vi i Refinansiering.no hjelpe med rådgivning og har samarbeid med 13 banker som har god erfaring med dette. Dette gjør det enklere å finne en refinansieringsløsning som passer din situasjon som selvstendig næringsdrivende.
