Refinansiering betyr å bytte ut gammel gjeld med et nytt lån som har bedre vilkår (for eksempel lavere rente). Har du lav inntekt kan det være vanskeligere å få refinansiering fordi banken er usikker på om du klarer å betale tilbake, men det finnes tips og alternativer som kan hjelpe deg.
Hva er refinansiering?
Refinansiering er når man tar opp et nytt lån for å betale ned andre lån eller gjeld man allerede har. Det nye lånet har ofte lavere rente eller bedre betingelser slik at det blir billigere hver måned. På denne måten bytter du ut (flere) dyrere lån med ett billigere lån.
Eksempel:
Hvis du har kredittkortgjeld eller smålån med høy rente kan du refinansiere ved å samle dem i ett nytt lån med lavere rente. Da får du som regel lavere månedlig kostnad og bedre oversikt over gjelden din. Kort sagt, refinansiering hjelper deg å spare penger og få bedre kontroll ved å erstatte dyr gjeld med en billigere løsning.
Hvorfor er det vanskelig å refinansiere med lav inntekt?
Når du søker om refinansiering, vil banken vurdere om du har nok penger til å betale tilbake lånet hver måned. Har du lav inntekt har du mindre penger å rutte med hver måned, og da blir banken mer usikker. De er redd for at du ikke skal klare de månedlige betalingene hvis inntekten din er veldig lav. Mange banker har også regler for hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekten din.
Hvis du allerede har en del lån og inntekten din er lav så kan gjeldsgraden din bli for høy, og da sier banken ofte nei. Kort fortalt er det vanskeligere å få refinansiert med lav inntekt fordi banken mener det er større risiko for at du ikke klarer å betale tilbake alt i tide.
Hva sjekker banken når du søker?
Banken ser nøye på økonomien din før de innvilger refinansiering. Her er noen viktige ting de sjekker:
- Inntekten din: Hvor mye penger du tjener (lønn eller andre inntekter). Høyere inntekt betyr at du har mer å betale lånet med hver måned.
- Gjeld og utgifter: Hvor mye gjeld du allerede har fra før og hvilke faste utgifter du har. De ser på hvor stor gjelden er i forhold til inntekten (din gjeldsgrad). Hvis du allerede har mye gjeld eller veldig høy husleie/andre utgifter, vil banken være mer forsiktig.
- Betalingsevne: Om du har penger til overs hver måned etter at nødvendige utgifter er betalt. Banken beregner om du tåler å betale på det nye lånet selv om renten skulle øke eller du får uforutsette utgifter.
- Betalingshistorikk (kredittscore): Har du betalt regningene og lånene dine til tiden før? Hvis du har hatt problemer før, for eksempel fått inkassovarsler eller betalingsanmerkninger, trekker det ned. En betalingsanmerkning (merknad for ubetalt gjeld/regninger) kan gjøre det vanskeligere å få lån fordi det viser at du har slitt med å betale tilbake penger tidligere.
- Sikkerhet: Om lånet har pant/sikkerhet eller ikke. Har du en bolig banken kan ta pant i blir det tryggere for banken å låne deg penger. Refinansiering med sikkerhet kan derfor være lettere å få siden banken kan tvangsselge boligen hvis lånet ikke betales tilbake.
Hvordan øke sjansen for å få refinansiert med lav inntekt?
Selv om lav inntekt gjør det utfordrende finnes det flere grep du kan ta for å bedre sjansene dine:
- Søk med en medsøker eller kausjonist: Dette betyr å få med en annen person på lånesøknaden. For eksempel kan en ektefelle, samboer eller forelder søke sammen med deg (medsøker), eller noen kan garantere for lånet ditt (kausjonist). Da vil banken se på deres inntekt og sikkerhet i tillegg til din, og det kan gjøre banken mer villig til å gi lån.
- Bruk sikkerhet hvis mulig: Har du en bolig som kan stilles som sikkerhet for lånet kan du prøve å refinansiere med sikkerhet i denne. Når banken har pant i en bolig tar de mindre risiko. Dette kan gjøre det lettere å få ja, selv med lav inntekt, fordi lånet blir tryggere for banken.
- Be om lengre nedbetalingstid: Jo lengre tid du har på å betale tilbake lånet jo lavere blir beløpet du må betale hver måned. Selv om du totalt betaler tilbake mer i renter over tid kan lavere månedsbeløp gjøre det mulig for deg å håndtere lånet med din inntekt. Banken ser også at du da har bedre råd per måned (eksempel: et lån på 100 000 kr betalt over 5 år har mye høyere månedskostnad enn om du betaler det
over 15 år. Med lengre tid blir hver måned billigere).
- Betal ned noe gjeld og rydd opp i økonomien: Har du mulighet til å betale ned litt av gjelden din først vil totalsummen du må refinansiere bli mindre. Prøv også å kutte unødvendige utgifter og lag et budsjett så du har god kontroll. Når banken ser at gjelden din ikke er så høy og at du har kontroll på økonomien, kan sjansene øke litt.
- Unngå nye betalingsproblemer: Det er viktig å betale alle regninger i tide fremover. Som nevnt over vil betalingsanmerkninger eller inkassosaker gjøre det mye vanskeligere å få lån.
- Øk inntekten om mulig: Dette er ikke lett for alle, men dersom du har mulighet kan ekstra inntekt hjelpe. Kanskje kan du jobbe litt ekstra, få deg en ny deltidsjobb eller tjene penger på en hobby. Alt som øker din faste inntekt (og reduserer utgiftene) vil bedre regnestykket når banken vurderer søknaden din. Har du for eksempel en bolig med ekstra soverom kan du vurdere å leie ut et rom for å få inn litt mer penger.
Hva kan du gjøre hvis du får avslag?
Det er lett å bli skuffet hvis banken sier nei til refinansiering, men ikke gi opp fordi det finnes alternativer:
- Prøv flere banker eller en en låneagent: Hver bank vurderer søknader litt forskjellig. At en bank gir avslag betyr ikke at alle vil gjøre det. Du kan sende søknader til flere banker på egen hånd eller bruke en tjeneste som sjekker hos mange banker samtidig. For eksempel kan vi i Refinansiering.no gjøre dette for deg. Vi samarbeider med 13 banker og er gode på å finne løsninger når det er snakk om refinansiering med lav inntekt.
- Refinansiering med sikkerhet eller annen lånetype: Fikk du avslag på et lån uten sikkerhet (forbrukslån) så kan du undersøke muligheten for et lån med sikkerhet i bolig (hvis du har mulighet). Dette kalles ofte omstartslån når det gjelder å hjelpe folk som har økonomiske problemer. Slike lån kan være lettere å få fordi banken tar pant i boligen din. Har du allerede prøvd med sikkerhet og fått nei kan du eventuelt høre med spesialbanker som er kjent for å hjelpe i vanskelige saker (tips: vi jobber med alle spesialbanker i Norge som tilbyr dette så ved å søke hos oss så sjekker vi alle mulighetene dine på en gang).
- Få hjelp av en rådgiver: Du kan oppsøke økonomisk rådgivning. Enten hos en privat aktør som oss som har erfarne rådgivere eller hos NAVs gjeldsrådgivningstjeneste. En rådgiver kan se på situasjonen din og foreslå løsninger. Noen ganger kan de forhandle med kreditorene dine eller foreslå en nedbetalingsplan dersom refinansiering ikke er mulig akkurat nå.
- Vent og forbedre situasjonen: Avslag betyr ikke at det er umulig senere. Du kan bruke tiden fremover på å forbedre økonomien din. Kanskje også betale ned litt mer gjeld, øke inntekten eller få orden på eventuelle betalingsanmerkninger. Etter en periode kan du prøve å søke på nytt. Når tallene dine (inntekt, gjeld, utgifter) ser bedre ut kan utfallet bli et annet.
Husk: Selv om det kan være litt vanskeligere å få refinansiering når man har lav inntekt så finnes det alltid veier til en bedre økonomisk situasjon. Det viktige er å ikke miste motet og å søke hjelp når du trenger det. Vi i Refinansiering.no tilbyr personlig rådgivning og samarbeider med 13 banker for å finne en løsning som passer din økonomi. På den måten kan du få hjelp til å refinansiere gjelden din selv om inntekten er lav og få en tryggere økonomisk hverdag.
