Det er fullt mulig å refinansiere gjeld med sikkerhet i en aksjeleilighet. Det betyr at du kan bruke verdien av aksjeleiligheten som pant for å få et nytt lån.
Dermed kan du for eksempel samle dyr gjeld eller få bedre lånebetingelser, selv om du ikke eier boligen direkte. Du kan enkelt søke via refinansiering.no, som sammenligner tilbud fra inntil 13 banker for å finne den beste løsningen for deg.
Hva er en aksjeleilighet?
En aksjeleilighet er en bolig i et boligaksjeselskap – en eierform som ligner på en vanlig borettslagsleilighet. I stedet for å kjøpe selve boligen kjøper du aksjer i et selskap som eier bygningen. Aksjene gir deg eksklusiv bruksrett til en bestemt leilighet gjennom en leiekontrakt, og du blir aksjonær (medeier) i boligaksjeselskapet. Aksjeleiligheter reguleres av aksjeloven og selskapets vedtekter, men i praksis er hverdagen omtrent som i et borettslag – du betaler månedlige felleskostnader (husleie) som dekker driftsutgifter og eventuell fellesgjeld.
Hvordan skiller en aksjeleilighet seg fra andels- og selveierleiligheter?
Selv om aksjeleiligheter ligner på andelsleiligheter (borettslag), finnes det noen viktige forskjeller mellom disse og det å eie en selveierleilighet. Her er hovedforskjellene oppsummert:
Om | Aksjeleilighet (boligaksjeselskap) | Andelsleilighet (borettslag) | Selveierleilighet (eierseksjon) |
Eierskap | Kjøper aksjer i et AS som eier eiendommen. Gir borett (leierett) til en bestemt leilighet. | Kjøper andel (medeierskap) i et borettslag. Gir borett til en bestemt leilighet. | Kjøper selve boligen (eierseksjon) med tinglyst skjøte. Fullt eierskap til leiligheten. |
Kjøpsomkostninger | Ingen dokumentavgift (2,5% av kjøpesum). Kun eierskifte- og pantgebyr til forretningsfører (typisk noen tusen kroner). | Ingen dokumentavgift. Kun eierskiftegebyr og pantgebyr til forretningsfører ved overdragelse. | Dokumentavgift 2,5% av kjøpesum til staten + tinglysningsgebyr ved eierskifte. |
Finansiering/Pant | Pant i aksjene (registreres hos forretningsfører, ikke i Grunnboken). Færre banker tilbyr lån; noe høyere rente kan forekomme | Pant i andelen (registreres i borettsregisteret). De fleste banker tilbyr lån som for vanlige boliger. | Pant i eiendommen (tinglyses i Grunnboken). Standard boliglån hos alle banker. |
Kort oppsummert: Aksje- og andelsleiligheter innebærer at du eier boligen indirekte gjennom et fellesskap, mens en selveierleilighet eier du direkte. Du slipper den høye dokumentavgiften ved kjøp av aksje/andelsleilighet, men må forholde deg til visse begrensninger (f.eks. utleieregler).
Hvordan fungerer refinansiering med sikkerhet i en aksjeleilighet?
Refinansiering med sikkerhet i bolig betyr at du tar opp et nytt lån med boligen din som pant for å betale ned annen gjeld eller erstatte eksisterende lån.
Har du en aksjeleilighet, fungerer dette omtrent likt som for andre boliger: Du søker om lån, banken vurderer verdien av leiligheten din og økonomien din, og dersom alt er i orden får du et nytt lån med aksjeleiligheten som sikkerhet.
Normalt kan du låne opptil 90 % av markedsverdien på boligen (her tas det hensyn til eventuell fellesgjeld i boligselskapet). Pantet registreres hos boligaksjeselskapets forretningsfører i stedet for i Grunnboken, men banken får samme sikkerhet i boligen. Du betaler kun et gebyr for pantsettelsen (ingen dokumentavgift).
Når lånet utbetales, bruker du det f.eks. til å betale ned dyr/annen gjeld slik at du sitter igjen med ett lån med lavere rente.
Hvilke krav og vurderinger har bankene ved pant i en aksjeleilighet?
Banken vil vurdere boligens verdi (inkludert beliggenhet og fellesgjeld) og din økonomi (inntekt, gjeld og betalingsevne) nøye før de innvilger refinansiering.
Svært høy fellesgjeld eller svak økonomi i boligaksjeselskapet kan påvirke verdien negativt og gjøre banken mer forsiktig.
Det er også viktig å vite at ikke alle banker er villige til å gi lån med pant i aksjeleiligheter. Noen anser denne eierformen som mer usikker, og Sbanken tilbyr p.t. for eksempel ikke slike lån
Hva er fordelene og ulempene med refinansiering med sikkerhet i aksjeleilighet?
Refinansiering med pant i bolig gir mange fordeler sammenlignet med refinansiering uten sikkerhet. Når boligen din er en aksjeleilighet, finnes det i tillegg noen spesifikke fordeler og ulemper å vurdere:
Fordeler:
- Lavere rente og kostnader: Ved å sikre lånet med boligen får du som regel betydelig lavere rente enn på usikrede lån og kredittkort. Dette kan spare deg for mye penger i måneden.
- Bedre oversikt og én betaling: Du kan samle flere dyrere lån til ett lån. Det betyr én månedlig betaling i stedet for mange, noe som gir bedre oversikt og en enklere økonomi.
- Utnytt boligverdien: Har leiligheten steget i verdi, eller har du betalt ned en del av fellesgjelden, kan du ha opparbeidet egenkapital. Denne verdien kan du utnytte til å refinansiere dyr gjeld eller pusse opp, uten å måtte selge boligen.
Ulemper:
- Begrenset utvalg og muligens høyere rente: Fordi ikke alle banker tilbyr lån til aksjeleiligheter, kan det være færre tilbud å velge blant. Noen banker tar også litt høyere rente, så du kan få noe høyere lånekostnad enn om boligen var selveid.
- Risiko ved pantsetting: Når du pantsetter hjemmet ditt, risikerer du å måtte selge leiligheten hvis du ikke klarer å betjene lånet. Det er viktig å være klar over at boligen står på spill hvis økonomien svikter.
- Fellesgjeld og felleskostnader består: Du må fortsatt betale de månedlige felleskostnadene og din andel av fellesgjelden til boligaksjeselskapet. Disse forpliktelsene forsvinner ikke selv om du refinansierer, og de kan øke over tid dersom borettslaget/aksjelaget tar opp nye lån til vedlikehold.
Hvordan kan refinansiering.no hjelpe deg?
Å finne det beste refinansieringstilbudet på egen hånd kan være krevende – spesielt når utvalget av banker er mer begrenset for aksjeleiligheter. Heldigvis gjør vi prosessen enklere for deg.
Med én søknad til oss sjekker vi mulighetene dine hos opptil 13 banker.
Da får du en rask oversikt over hvilke tilbud og muligheter du har hos flere aktører samtidig, uten å måtte kontakte bankene enkeltvis.
Du står fritt til å velge det tilbudet som passer deg best, og tjenesten er uforpliktende og gratis å bruke.
