Å få avslag på en refinansieringssøknad kan være både skuffende og stressende. Mange opplever at de føler seg fastlåst når storbanken sier nei til å hjelpe med refinansiering av gjeld.
Heldigvis finnes det alternativer selv i slike situasjoner – du er ikke nødvendigvis låst selv om én bank avslår. Nedenfor ser vi på vanlige grunner til at banker avslår søknader om refinansiering, og hvilke løsninger som finnes når den tradisjonelle banken ikke kan hjelpe.
Vanlige grunner til avslag på refinansiering
Det er flere typiske årsaker til at en bank avslår en søknad om refinansiering. De vanligste handler om økonomisk risiko og betalingsevne:
- Betalingsanmerkninger: En betalingsanmerkning er et tegn på at du har hatt betalingsproblemer tidligere. Har du en aktiv betalingsanmerkning registrert, vil du i de aller fleste tilfeller få avslag på søknaden. Banker krever normalt at anmerkningen slettes før de innvilger nye lån.
- Lav kredittscore: Kredittscoren din er en samlet vurdering av din økonomiske historikk. En lav kredittscore signaliserer til banken at du kan være en risikabel låntaker, noe som kan resulterer i avslag. Tidligere betalingsproblemer, høy utestående gjeld eller hyppige purringer kan trekke ned scoren.
- Høy gjeldsgrad: Dette betyr at du allerede har mye gjeld i forhold til inntekten din. Hvis en stor andel av inntekten går med til å betjene eksisterende lån, vil banken se det som økt risiko. Høy gjeldsgrad gjør at banken tviler på om du har kapasitet til å håndtere enda et lån.
- Usikker eller ustabil inntekt: Banker vil se at du har en stabil og forutsigbar inntekt for å være trygg på at du kan betale ned lånet. Har du for eksempel en midlertidig jobb, svært varierende inntekter eller lange opphold uten fast inntekt, kan dette føre til avslag. Stabilitet og varighet i arbeidsforholdet spiller inn – en kort arbeidshistorikk uten fast ansettelse kan svekke tilliten hos långiver.
- Mangel på sikkerhet: Noen ganger krever banken pant i bolig eller annen eiendel for å innvilge refinansiering på større beløp. Hvis du ikke kan stille med tilstrekkelig sikkerhet, kan banken avslå for å beskytte seg mot tap. Spesielt ved høy gjeld kan banken ønske at du refinansierer gjennom et sikret lån (f.eks. øker boliglånet), og manglende sikkerhet da blir et hinder. Bankene vil også kreve sikkerhet i en bolig om du har betalingsanmerkninger og søker om refinansiering.
Disse faktorene – enten hver for seg eller i kombinasjon – inngår i bankens risikovurdering. Tradisjonelle banker har strenge kriterier og regler de må følge, og avslår dersom de mener risikoen for tap er for høy.
Løsninger når banken sier nei
Når tradisjonelle banker sier nei, finnes det heldigvis spesialbanker som kan hjelpe. Et avslag fra banken betyr altså ikke at løpet er kjørt. Spesialbanker – nisjebanker med spisskompetanse på refinansiering – vurderer hver søkers situasjon individuelt og kan ofte tilby lån selv om du for eksempel har inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
Slike banker har gjerne en mer fleksibel og løsningsorientert tilnærming. De har høyere risikotoleranse og er villige til å se på mer komplekse økonomiske situasjoner enn det vanlige banker gjør. Rådgiverne forstår at hver situasjon er unik, og kan skreddersy løsninger basert på helhetsbildet av økonomien din.
En vanlig utvei hos spesialbanker er refinansiering med sikkerhet i bolig, av og til kalt omstartslån. Det innebærer at du tar opp et nytt lån med pant i boligen for å betale ned all annen gjeld. Banken innfrir da dine eksisterende krav og samler alt i ett lån med én månedlig betaling. Fordelene er flere: du får ofte lavere totale månedskostnader, bedre oversikt – og ikke minst blir betalingsanmerkninger borte når inkassogjelden er gjort opp.
Spesialbanker kan også akseptere en høyere belåningsgrad på boligen.
For å komme i kontakt med banker som er villige til å se løsninger som dette, kan det lønne seg å bruke en lånemegler. Refinansiering.no er et eksempel på en tjeneste som samarbeider med flere ulike banker, inkludert spesialbanker.
Sender du inn én søknad via refinansiering.no, blir saken din vurdert av mange banker samtidig – noe som øker sjansen for et positivt svar. På den måten slipper du å sende separate søknader til hver bank, og du får raskt oversikt over hvilke muligheter som finnes. Refinansiering.no hjelper deg med å finne den beste løsningen for din situasjon og gir trygg veiledning underveis.
Refinansiering for å unngå inkasso eller tvangssalg
Mange som søker refinansiering gjør det fordi økonomien allerede er presset. Kanskje har man flere inkassovarsler, eller i verste fall at kreditorer truer med tvangssalg av bolig. I en slik situasjon kan refinansiering være redningen som stopper de mest alvorlige konsekvensene. Den beste løsningen for å stoppe et forestående tvangssalg av bolig er ofte nettopp å refinansiere gjelden inn i et nytt lån. Ved å samle all gjeld – forbrukslån, kredittkort og inkassokrav – i ett sikret lån, kan du innfri kravene som ellers kunne ført til tvangssalg. Da fjernes også betalingsanmerkninger og inkassosaker fra registrene når gjelden er gjort opp.
Slik kan refinansiering gi deg en ny start før problemene eskalerer. Har du egen bolig, er sjansen stor for at en spesialbank vil kunne hjelpe deg med et slikt omstartslån og dermed stoppe et tvangssalg. Det samme gjelder i mindre dramatiske tilfeller: Får du refinansiert i tide, unngår du at regninger går til inkasso. Du bevarer kontrollen over eiendeler og unngår tvungne salg ved å restrukturere gjelden i tide.
Oppsummert
At banken din sier nei til refinansiering betyr ikke at du er uten alternativer – det finnes alltid muligheter. Spesialiserte banker kan ofte finne en løsning der vanlige banker setter foten ned.
Nøkkelen er å ikke gi opp – selv med økonomiske utfordringer som betalingsanmerkninger eller høy gjeld, kan refinansiering være mulig med riktig hjelp. Ved å utforske alternative løsninger og få rådgivning fra erfarne aktører, kan du unngå inkasso og tvangstiltak, spare penger hver måned og gjenvinne kontrollen over økonomien din.
Dersom du har fått avslag fra banken, kan du vurdere å sende én søknad til oss. Søknaden vurderes av flere banker – inkludert spesialbanker – som ser etter løsninger.
