Refinansiering ved skilsmisse eller samlivsbrudd innebærer at man inngår nye og separate låneavtaler når to som har felles gjeld går fra hverandre. Hensikten er at hver av dere bare skal betale for sin egen del av gjelden.
Hva vil det si å refinansiere etter et samlivsbrudd?
Når en familie splittes opp kan to personer ha lån de tok opp sammen. Å refinansiere betyr enkelt forklart å endre på disse lånene eller ta opp et nytt lån for å betale ned de gamle. Dette gjør man for å fordele gjelden på nytt mellom dere slik at ingen sitter igjen med regninger for alt alene, og at man blir ansvarlig for hvert sitt lån.
Hva skjer med boliglånet når vi går fra hverandre?
Mange par har et felles boliglån når de eier et hus eller en leilighet sammen. Når dere går fra hverandre må dere bestemme hva som skal skje med boligen og boliglånet.
Det finnes to vanlige løsninger:
Selge boligen:
Dere kan velge å selge boligen. Da brukes pengene fra salget først til å betale ned resten av boliglånet. Hvis det er penger til overs etter at lånet er betalt deler dere dette mellom dere med mindre annet er avtalt. På den måten får ingen av dere boliglånet alene, og begge får med seg sin del av verdien.
En overtar boligen:
Alternativt kan en av dere ønske å beholde boligen selv. Da må den som blir boende kjøpe ut den andre. Det betyr at dere finner ut hva boligen er verdt og blir enige om hvordan verdien skal deles mellom dere. Skal en person bli boende i boligen alene må vedkommende ha økonomi nok til å håndtere hele lånet, og banken må godkjenne det. Banken vil gjerne sjekke at den som blir boende har nok inntekt og penger til å klare de månedlige betalingene alene. Hvis banken godkjenner det kan lånet refinansieres slik at det kun står på den ene personen.
Husk at så lenge begge står på boliglånet så er begge to ansvarlige for at det betales – selv etter at dere har flyttet fra hverandre. Banken bryr seg ikke om dere er blitt uvenner eller bor hver for seg. Banken vil ha pengene sine tilbake. Derfor er det viktig å finne en løsning så fort som mulig. Hvis ingen av dere klarer å overta lånet alene og dere ikke får solgt boligen med en gang må dere samarbeide om å betale avdrag og renter i mellomtiden. Ellers kan lånet gå til inkasso noe som kan gi dere betalingsanmerkninger og økonomiske problemer. Les mer om dette i vår artikkel Hva skjer om du ikke betaler lånet ditt?.
Hva gjør vi med forbruksgjeld og kredittkort etter bruddet?
Forbruksgjeld betyr lån som er uten sikkerhet, som for eksempel forbrukslån eller kredittkortgjeld. Slik gjeld kan være i begges navn eller kun i den enes navn. Hvordan dere håndterer dette, kommer an på hvem som formelt skylder pengene og hva dere blir enige om:
Lån tatt opp sammen:
Hvis begge har signert på et forbrukslån eller står som ansvarlig på gjelden, er dere begge ansvarlige for å betale det tilbake. Dere kan i dette tilfelle kontakte banken dere lånte pengene av og forklare situasjonen. Spør om det er mulig å dele opp lånet. Hvis det ikke går må dere bli enige dere imellom om hvordan dere skal dele betalingene. Noen ganger kan det lønne seg at hver av dere tar opp hvert sitt nye lån (eventuelt et refinansieringslån) for å betale ned det felles lånet, slik at gjelden splittes. Da får hver sitt eget lån å håndtere videre.
Lån tatt opp av kun den ene:
Hvis forbruksgjelden bare står på den ene av dere er det kun den personen som formelt må betale det lånet. Kredittkortselskapet eller banken vil altså bare kreve penger fra den som signerte avtalen. Det betyr at den andre i paret egentlig slipper å betale på dette lånet. Likevel kan dere velge å fordele kostnadene dere imellom i et privat oppgjør hvis gjelden ble brukt til felles ting. Det viktigste er uansett at den som har lånet fortsetter å betale ned som avtalt. Unngå at små lån vokser seg større fordi man glemmer dem i en travel og hektisk hverdag preget av brudd.
Et smart tips er å rydde opp i alle felles kontoer og kort. Har dere en felles kredittkortkonto eller andre abonnement sammen bør disse avsluttes eller endres til to separate avtaler. Da unngår dere misforståelser og at den ene plutselig får regninger for noe den andre bruker.
Hvordan går vi fram med banken?
Det kan virke skummelt å ta kontakt med banken eller andre dere skylder penger, men de kan ofte hjelpe dere med en plan. Slik kan dere gå fram steg for steg:
Få oversikt over gjelden:
Lag en enkel liste over alle lån og gjeld dere har. Skriv ned hvor mye som gjenstår på boliglånet, hvilke forbrukslån dere har, og eventuelle kredittkort med utestående saldo. Noter også hvem som står som ansvarlig for hvert lån (begge to eller bare en av dere). Dette gir dere et klart bilde av situasjonen.
Bli enige om fordeling:
Sett dere ned sammen (hvis mulig) og prat om hva dere ønsker å gjøre. Hvem skal beholde boligen eller skal den selges? Hvordan vil dere dele andre lån? Prøv å fordele rettferdig, slik at ingen føler det blir urettferdig tungt for dem. Hvis dere synes det er vanskelig å bli enige kan det være lurt å få hjelp av en nøytral rådgiver eller en advokat.
Kontakt banken tidlig:
Ta deretter kontakt med banken(e) deres så fort som mulig. Forklar at dere har skilt lag og legg frem planen deres for fordeling av lånene. Banken vil sette pris på at dere tar tak i det tidlig. Be om et møte eller en samtale med en rådgiver. De har erfaring med slike situasjoner og kan gi råd om hva som er mulig.
Undersøk refinansieringsmuligheter:
Spør banken hvilke løsninger de kan tilby. Kanskje kan den som skal overta boligen få utvidet boliglånet alene, eller kanskje banken kan dele opp et felles lån i to separate lån. Banken vil vurdere inntekt, verdien på boligen og eventuell sikkerhet før de sier ja. Vær ærlige om økonomien deres – det er viktig at banken forstår hele bildet.
Skriftlige avtaler:
Når dere har blitt enige med hverandre og med banken om en løsning, få det skriftlig. Banken vil uansett lage nye låneavtaler som begge må signere på. Det kan også være lurt at dere to skriver ned en enkel avtale om hvem som tar hvilke lån, spesielt for forbruksgjeld som ikke involverer banken direkte. Da unngår dere framtidige misforståelser.
Til slutt, ikke vær redde for å stille spørsmål. Banken har som regel rådgivere som kan forklare alt på en enkel måte. Hvis den første banken sier nei til en løsning dere ønsker kan dere også høre med andre banker om de kan hjelpe i stedet. Det viktigste er at dere ikke sitter stille og håper problemet forsvinner av seg selv. Jo tidligere dere ordner opp i felles gjeld etter en skilsmisse eller samlivsbrudd, desto bedre er det for begges økonomiske fremtid. Med god dialog og litt hjelp fra banken kan dere finne en løsning som gjør at begge kommer videre på en trygg måte.
