Refinansiering

Refinansiering av lån

Refinansiering av lån er rett og slett å bytte ut gammel gjeld med et nytt og bedre lån. Noen er ute etter lavere rente. Noen vil ha lengre nedbetalingstid, så månedsbeløpet blir til å leve med. Andre lengter mest etter å slippe rotet med mange smålån, og få alt samlet til ett de har oversikt over. For de fleste er det litt av hvert.

Nesten all gjeld lar seg refinansiere. Forbrukslån og kredittkort står først i køen, av den enkle grunn at rentene svir mest der. Men et boliglån kan også flyttes til en bank med bedre rente, eller hele lånet kan samles ett sted der det blir rimeligere. Uten sikkerhet får du gjerne nedbetale maks 15 år, der opp til fem år er vanligst. Med pant i bolig kan løpetiden gå helt opp i 30 år. Felles for alt: du skal ikke ut med mer enn høyst nødvendig.

Så når lønner refinansiering seg? 

To situasjoner skiller seg ut. Den ene er at det nye lånet havner lavere på effektiv rente enn det du sitter med nå. Den andre er at regningene rett og slett er blitt for mange til å holde styr på. 

Litt regning bak på en konvolutt avslører som regel det meste. Vi tar dagens kostnad, holder den opp mot dagens tilbud, og så ser du selv om det er noe å spare.

Refinansiering er ikke et tegn på at noe har gått galt. Det er smart pengebruk. Enten du har trang økonomi eller god råd, fra Kirkenes til Kristiansand, er det ingen grunn til å betale renter du kunne vært foruten.

Drukner du i en haug med smålån, er du en åpenbar kandidat. Men selv med ett eneste dyrt lån kan det lønne seg å flytte til en rimeligere bank. Eier du bolig med litt ledig verdi stående, har du mest å hente, for sikkerhet i bolig gir de beste rentene. Og leier du, eller mangler sikkerhet? Da kan du fortsatt samle den usikrede gjelden, bare til en litt høyere rente.

Fordelene er lavere rente, bedre oversikt og ofte lavere månedskostnad. Ulempen er at en lengre løpetid kan gjøre lånet dyrere totalt, selv med lavere rente. Flytter du usikret gjeld over på boligen, får du lavere rente, men gjelden blir samtidig sikret med hjemmet ditt. Det er en avveining verdt å ta bevisst. Lavest mulig rente er bra, men ikke for enhver pris.

Våre kunderådgivere sine tips for hvordan du kan spare mye: regn alltid på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare månedsbeløpet. Et lavt månedsbeløp kan skjule at lånet blir dyrere, fordi du betaler over flere år.

Reglene for hvor mye du kan låne, settes av utlånsforskriften. Den sier blant annet at et boliglån ikke skal overstige 90 prosent av boligens verdi, og at vanlige forbrukslån skal kunne betales ned på fem år. Ved refinansiering finnes det unntak som tillater lengre løpetid. Vil du lese reglene selv, ligger utlånsforskriften fritt tilgjengelig hos Lovdata.

Hva slags gjeld kan du samle?

Stort sett alt. Forbrukslån, kredittkort, smålån, handlekontoer og inkassokrav går som regel fint å slå sammen. Eier du bolig, kan boliglånet også bli en del av en større omstart. Studielånet i Lånekassen bør du derimot la ligge. Renten og vilkårene der er allerede så gode at du ikke vinner noe på å flytte det.

En dyktig rådgiver gjør mer enn å sende søknaden videre. Han regner alt om til effektiv rente, så tilbudene faktisk kan sammenlignes, og sier fra dersom et tilbud ser bedre ut enn det er. Noen ganger er det ærligste svaret at du bør vente, eller at gjelden er liten nok til at du heller bør betale den ned på egen hånd. God rådgivning handler like mye om å si fra når refinansiering ikke lønner seg.

Rådgivernes tips for hvordan du kan samle gjeld: be om tilbud fra flere banker samtidig i stedet for å gå til én og én. Du ser raskt hvilken bank som priser nettopp deg lavest, og slipper å forhandle alene. Og ikke se deg blind på den laveste nominelle renten. Det er totalen, med gebyrer og nedbetalingstid, som avgjør hva du sitter igjen med på kontoen. Vil du sammenligne på egen hånd først, har Forbrukerrådet en gratis tjeneste på Finansportalen.

Det finnes ulike typer refinansiering av lån, og vi skiller blant annet mellom refinansiering uten sikkerhet og med sikkerhet.

La oss se nærmere på de ulike lånetypene for refinansiering av gjeld.

Refinansiering av lån uten sikkerhet

Definisjon på denne type refinansiering:

Refinansiering av lån uten sikkerhet betyr at du tar opp et nytt forbrukslån for å betale ned eksisterende gjeld hos banker eller kreditorer. Vanligvis brukes det til å samle flere lån i ett. Du blir ikke kvitt gjelden, men du kan redusere kostnader ved å slippe flere gebyrer, og ofte oppnå lavere rente og bedre kontroll over økonomien.

Refinansiering uten sikkerhet går altså ut på at man får hjelp til refinansiering uten at banken tar pant i bolig eller andre eiendeler. Det er da som regel snakk om et forbrukslån.

Siden refinansiering uten sikkerhet i bolig innebærer at banken tar en høyere risiko, vil også renten på et slikt lån til refinansiering påvirkes. Renten er derfor høyere enn dersom banken hadde hatt sikkerhet (pant) i en bolig.

Refinansiering uten sikkerhet er særlig aktuelt for låntakere som ikke har mulighet til å la banken ta pant i egen bolig (eller en kausjonist sin bolig).

Refinansiering av lån med sikkerhet

Det er også mulig å refinansiere gjeld med pant i bolig. Dette betyr som regel at du øker et eksisterende boliglån dersom det er fri verdi i boligen. Du kan da få et relativt gunstig lån som kan brukes på forbrukslån refinansiering eller lignende.

Med «fri verdi» mener vi at belåningsgraden på eiendommen ikke kan være på mer enn 90 % totalt. For å kunne refinansiere i boligen må du som regel ha betalt ned på lånet en stund eller ha opplevd at markedsverdien på boligen har økt.

Du kan refinansiere med sikkerhet enten ved å stille sikkerhet i egen bolig, eller i en kausjonists bolig.

Når du søker refinansiering med pant i bolig kan banken potensielt tvangsselge boligen dersom lånet skulle misligholdes. Dette gir banken økt sikkerhet, og dette er grunnen til at rentenivået blir lavere enn ved refinansiering uten sikkerhet.

Våre rådgiveres beste tips til refinansiering av gjeld med sikkerhet: eier du bolig, få en fersk verdivurdering før du søker. Har boligen steget i verdi, har du ofte mer ledig sikkerhet enn du tror, og det kan være akkurat nok til å bli innvilget.

Tabell som sammenligner refinansiering med og uten sikkerhet:

Hvor mye kan jeg låne til å refinansiere lån?

Hvor mye lån du kan få til refinansiering vil avhenge av en rekke faktorer. Søker du om lån til refinansiering med sikkerhet i eiendom, kan du som regel låne alt fra noen hundre tusener til flere millioner. Dette avhenger av både betjeningsevne og hvor mye ledig verdi som finnes i boligen.

Er det snakk om å refinansiere uten sikkerhet, er det som regel snakk om lavere lånebeløp. Men også her vil betjeningsevne være helt avgjørende, og banken vil foreta en individuell vurdering av alle potensielle lånekunder.

Søker du om lån til refinansiering uten sikkerhet, kan du som regel låne alt fra noen tusen kroner til maks 800 000 kroner.

Forbrukslån refinansiering – slik samler du inn dyre lån

Forbrukslån refinansiering handler om å samle forbrukslån, kredittkortgjeld og smålån til ett nytt lån med lavere rente. I stedet for fem regninger på fem forfallsdatoer har du én. Og renten? Den blir ofte mye lavere, særlig om du kan stille bolig som sikkerhet.

De fleste som har forbrukslån eller kredittkortgjeld betaler mye mer i renter enn de er klar over. Skylder du for eksempel 30 000 kroner på et kredittkort med 25 prosent rente, forsvinner rundt 7 500 kroner i året i rene rentekostnader, uten at gjelden din blir noe mindre av den grunn. På de minste smålånene kan renten være enda høyere, helt oppe i nesten 50 prosent effektivt. Ved å samle disse lånene i ett nytt lån med lavere rente betaler du mindre i renter, og mer av det du betaler inn hver måned går til å redusere selve gjelden.

Ved forbrukslån refinansiering via oss sender du inn én søknad som gjelder hele gjelden din, og denne sendes videre til opptil 13 spesialiserte samarbeidsbanker som vurderer om de vil gi deg et tilbud. Etter hvert som tilbudene kommer inn, kan du sammenligne dem på rente og månedsbeløp og velge det du synes passer best. Mange tror de må eie bolig for å kunne refinansiere, men det stemmer ikke. Forbrukslån kan samles uten sikkerhet med beløp på opptil 800 000 kroner, som regel til en lavere rente enn du har på kredittkort, og om du kan stille bolig som sikkerhet, blir renten gjerne enda lavere. Selve søknaden er gratis, og du står fritt til å takke nei hvis ingen av tilbudene frister.

Hovedgrunnen til at folk refinansierer forbrukslån er at de vil ned i rente, men mange kunder forteller at det handler like mye om å få ryddet opp. Når flere lån med ulike forfallsdatoer blir til ett lån med én forfallsdato i måneden, blir økonomien enklere å ha kontroll på. I tillegg blir månedsbeløpet ofte lavere når renten går ned, samtidig som du blir raskere ferdig med å betale fordi mindre penger forsvinner i renter.

Gjennomføringen er enkel. Én søknad for hele gjelda, vi henter inn tilbudene, og du sammenligner effektiv rente og totalkostnad før noe avgjøres. Og det rådet folkene som driver med dette gjentar oftest? Velg så en kort nedbetalingstid som du klarer å leve med. Det er der de virkelige rentekronene spares.

Samtidig er det viktig å vite at en del faller tilbake i gamle vaner etter refinansiering av forbrukslån, de samler all gjelden sin og begynner å bruke kredittkortene på nytt. Da har de plutselig mer gjeld enn da de startet. Refinansiering gjør bare nytte hvis du lar de gamle kortene ligge urørt etterpå.

Rådgivernes tips til å refinansiere forbrukslån: avslutt de gamle kredittkortene med en gang gjelden er samlet. Det er det sikreste grepet for å unngå den vanligste fellen, å fylle dem opp igjen og ende med dobbelt så mye gjeld.

Refinansiering av forbruksgjeld fra kredittkort

Refinansiering av lån uten sikkerhet kan også handle om å refinansiere kredittgjeld – enten det er fra en handlekonto, kredittkort eller lignende.

Refinansiering av kredittgjeld kan bidra til at du sparer mye hver eneste måned, siden lån som dette ofte har ugunstige lånevilkår.

Du kan refinansiere kredittgjeld med eller uten sikkerhet i bolig. Refinansiering av gjeld uten sikkerhet kan for eksempel bety at du tar opp et forbrukslån som brukes på å betale kredittgjelden. Dette vil lønne seg så lenge forbrukslånet er billigere å betjene enn kredittgjelden.

Refinansiering av boliglån

Det er også relativt vanlig med refinansiering av boliglån, i den forstand at man flytter boliglånet til en ny bank med bedre lånevilkår.

Boliglånet er som regel det største lånet man har, og det kan være mye penger å spare på lavere renter hos en ny bank.

Refinansiering av boliglån kan også bety at man øker et eksisterende boliglån med det formål å betale ned dyr forbruksgjeld, pusse opp i hjemmet eller lignende. Dette kalles ofte for å «låne opp på boligen», men er fortsatt en form for refinansiering.

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning er en registrering hos et kredittopplysningsbyrå som viser at du ikke har betalt en regning, selv etter purring og inkasso. Den blir stående når kravet enten er fastslått i rettssystemet eller ikke er bestridt, og forteller banker at du har hatt betalingsproblemer. Så lenge den er aktiv, er det vanskelig å få nye lån, kredittkort og enkelte abonnementer.

De aller fleste tradisjonelle banker vil gi deg avslag om du søker om refinansiering med betalingsanmerkning. Det finnes imidlertid såkalte nisjebanker/spesialbanker som har ekspertise på å tilby deg å refinansiere boliglån med betalingsanmerkning.

Det betyr at du må kunne stille med sikkerhet. Refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning tilbys som regel ikke, siden banken da ville tatt en svært stor risiko.

Ved refinansiering med betalingsanmerkning uten sikkerhet ville ikke banken hatt sikkerhetsnettet de får ved å ha pant i en bolig. Kan du imidlertid vise til sikkerhet i bolig, er det i mange tilfeller mulig å få hjelp med refinansiering – på tross av anmerkninger.

Oppsummert angående refinansiering med betalingsanmerkning:

Når du har betalingsanmerkning kan du fortsatt få refinansiering hos spesialbanker for å slette anmerkningen. Et krav du ikke betaler eller bestrider, ender som regel med dom i forliksrådet, og namsmannen kan da kreve inn pengene gjennom lønnstrekk eller i verste fall tvangssalg.

Hvordan fungerer prosessen med anmerkning? 

Du søker om en refinansiering med pant i bolig. Banken verdivurderer boligen, regner ut hvor mye ledig verdi du har innenfor 90 prosent, og bruker det til å innfri den dyre gjelden din. Inkassogjeld, smålån og kredittkort gjøres opp, og du sitter igjen med ett lån til lavere rente. Etter hvert som kravene betales, fjernes anmerkningene fra kredittopplysningene dine.

Her er den viktigste fallgruven å være klar over. Du flytter gjeld som ikke var sikret, over på boligen din. Klarer du ikke å betale det nye lånet, risikerer du i verste fall å miste boligen. Derfor er ikke dette en vei ut hvis økonomien fortsatt går i minus hver måned. Refinansiering løser dyr gjeld, ikke et underskudd. Det er lurt å gå nøye gjennom budsjettet før du pantsetter hjemmet for å betale forbruksgjeld, og Forbrukerrådet har gode råd om akkurat dette. Ta kontakt med oss for uforpliktende hjelp rundt din personlige økonomi.

Hvem passer refinansiering med betalingsanmerkning for? 

Først og fremst for boligeiere med litt ledig verdi i boligen og en gjeld som er blitt dyr, men fortsatt mulig å betjene. Har du verken bolig eller annen sikkerhet, og anmerkningen er fersk, er sjansen ærlig talt liten for å bli innvilget et vanlig lån. Da er gratis gjeldsrådgivning hos kommunen eller NAV et klokere første steg enn å ta opp ny gjeld. Trenger du hjelp til refinansiering av gjeld, gjør vi den tunge jobben for deg. 

Hjelp til refinansiering av gjeld

Du fyller ut én´søknad, så henter vi inn tilbud fra opptil 13 banker og hjelper deg å velge den beste. Hjelpen er gratis og uforpliktende, og du får en autorisert rådgiver som ser på helheten i økonomien din. For mange er det å få hjelp til refinansiering av gjeld forskjellen mellom å bli sittende fast og å komme seg videre.

Hvordan søke om refinansiering?

Det å søke refinansiering trenger ikke å være komplisert. Vi i Refinansiering.no har prøvd å gjøre det så enkelt som mulig for deg.

Ved å søke om refinansiering øverst på denne siden søker du i praksis om refinansiering hos opptil 13 ulike banker. Vi sender nemlig søknaden din til våre aktuelle samarbeidsbanker, så mottar du de beste tilbudene direkte.

På den måten sparer du mye tid og potensielt penger ved at flere banker konkurrerer om deg. Du får også personlig hjelp av en av våre autoriserte kunderådgivere som hjelper deg velge det beste tilbudet.

Tjenesten vår er helt gratis og uten forpliktelser. Du kan søke om både refinansiering med eller uten sikkerhet. I søknadsskjemaet vårt ber vi om grunnleggende informasjon om din gjeld, inntekt og lignende.  

Vi begynner med å få oversikt. Hva skylder du, til hvem, og til hvilken rente? Så finner vi ut hva som er verdt å slå sammen, og henter inn renter fra de bankene som faktisk passer din situasjon. Har du bolig å stille som sikkerhet, kan renten falle merkbart. Har du ikke det, finnes det fremdeles måter å samle smågjelden til noe rimeligere. Du trenger ingen kunnskaper om bank eller renter. Det er derfor vi tilbyr hjelp til refinansiering av gjeld. Jo tidligere du tar tak, jo mer blir det igjen på konto.

Hva slags kriterier må oppfylles for å kunne refinansiere?

Beste refinansiering – slik finner du den

Den beste og billigste refinansieringen er den som gir deg lavest mulig effektiv rente på den gjelden du faktisk har. Den finner du ikke ved å gå til én bank, men ved å sammenligne flere samtidig. Bankene priser nemlig samme kunde ulikt, og forskjellen mellom det dyreste og rimeligste tilbudet kan være tusenlapper i måneden.

Hva er egentlig forskjellen på effektiv og nominell rente?

Den effektive renten inkluderer gebyrer og terminkostnader, og er det eneste tallet som gjør det mulig å sammenligne tilbud rettferdig. Nominell rente er grunnrenten på lånet, altså renten du betaler på selve lånebeløpet, uten gebyrer og andre kostnader regnet med. 

Et lån med lav nominell rente kan fort bli dyrere enn et annet når gebyrene legges på. Se alltid på effektiv rente, ikke nominell.

Hva er det så som avgjør hvem som gir deg den beste refinansieringen? 

Tre ting avgjør hvem som gir deg den beste refinansieringen. Hva slags sikkerhet du kan stille, hvor stødig inntekten din er, og hvor mye gjeld du drar på fra før. Jo lavere risiko du utgjør for banken, jo lavere rente. Det er derfor naboen og du kan søke på akkurat samme beløp og få vidt forskjellige svar. Nettopp den forskjellen spiller du på når du lar flere banker konkurrere samtidig.

En klassisk tabbe er å takke ja til det aller første tilbudet. Det kan se utmerket ut, helt til du legger tre andre ved siden av. En annen snubletråd er å gå for lengst mulig nedbetalingstid bare for å presse månedsbeløpet ned. Lav regning, ja, men dyrest i det lange løp. Rådet er enkelt: velg banken med lavest effektiv rente, og hold løpetiden kortest mulig i forhold til hva du klarer. Forbrukerrådets gratis sammenligningstjeneste er et fint sted å se litt på markedet selv.

Våre rådgiveres tips til å finne den beste refinansieringen: be om flere tilbud, og bruk det laveste til å forhandle. Mange opplever at banken setter ned renten med en gang du viser til et konkret konkurrerende tilbud. Det koster ingenting å spørre. Vi hjelper deg. 

Og når er det ikke lurt å refinansiere? 

Er gjelden liten og snart nedbetalt, kan gebyrene på et nytt lån fort spise opp det lille du sparer. Har du allerede en knallbra rente, er det heller ikke mye å gå på. Poenget er ikke å bytte bare for å bytte. Du bytter når tallene faktisk viser at du kommer bedre ut. 

Noen ganger lønner det seg rett og slett å vente. Har du bundet renten på lånet, kan det koste et gebyr å betale det ut før tiden, og det må du ta med i regnestykket. Og skal du snart søke om boliglån, kan det være lurt å vente litt med å refinansiere. Et nytt lån og en ny kredittsjekk kan gjøre det vanskeligere å få boliglånet du ønsker deg. Ta kontakt med oss så finner vi ut av dette sammen.

Les mer om når du ikke bør refinansiere her.

Hvordan er prosessen etter at du har søkt refinansiering?

Hvor lang tid tar prosessen med refinansiering? 

Fra søknad til ferdig oppgjør går det som regel noen få dager til et par uker, avhengig av hvor raskt bankene svarer og om det kreves sikkerhet i bolig. Søknader uten pant går oftest fortest. Når avtalen er signert med BankID, er det vanligvis bare kort tid før den gamle gjelden er innfridd og du er i gang med det nye lånet.